Банк – это финансовый институт, основной целью деятельности которого является удовлетворение потребностей населения в финансовых услугах и получении за эти услуги платы. Финучреждение может получать прибыль в зависимости от специфики его деятельности, в среднем один банк оказывает более 200 сотен кредитных продуктов и услуг.
Попробуем разобраться, как банки зарабатывают деньги и какие у них есть основные источники доходов. В первую очередь это кредитование физических и юридических лиц, иные формы финансирования бизнеса, а также долговые ценные бумаги, депозиты и пр.
Дополнительную прибыль банкам приносит обслуживание счетов корпоративных клиентов. Любая операция, которая проводится через расчетный счет, облагается установленным процентом комиссии, отсюда и берется прибыль учреждения.
Даже на первый взгляд незначительные услуги вроде информирования клиентов путем смс-сообщений, платы за обналичивание денежных средств в банкоматах и внесение суммы на баланс карты – это все помогает банкам зарабатывать больше денег.
Откуда берется прибыль при кредитовании и депозитах?
При создании банка владельцами была вложена некая сумма, собственником которой он и является. Обычно это не более 10% от всей суммы, которой организация может распоряжаться.
Этот уставной капитал предназначен для обеспечения обязательств перед вкладчиками. Остаток денег, которыми банк пользуется – это полученные средства от вкладчиков, которые в дальнейшем будут использованы для кредитования. Этими суммами организация может распоряжаться лишь ограниченное количество времени – от пары месяцев до нескольких лет.
В этом и заключается суть депозита. Человек отдает на хранение некую сумму, при этом предоставляет банку право использовать ее для кредитования других клиентов. Депозиты бывают:
- До востребования. Здесь вкладчик имеет право в любой момент прийти за деньгами;
- Срочные. Пока не пройдет определенный временной промежуток, клиент не может обращаться за получением своего депозита.
В обеих случаях банк выдает другому лицу кредит на срок не больше, чем ему разрешил пользоваться суммой вкладчик.
Кредиты выдаются на строго установленные сроки, как только время кредитования истекает, согласно кредитному договору заемщик обязан вернуть всю сумму с процентами за пользование деньгами либо же за каждый день просрочки ему будет начисляться штраф.
В дальнейшем взыскание долгов проводится через суд, в любом случае выйти сухим из воды не получится и любой банк все равно вернет назад деньги. Чем больше срок кредитования, тем больше риски, а значит тем более высокий процент нужно будет уплатить.
Здесь причина простая – для долгосрочного кредитования нужно сперва получить долгосрочный депозит, а для этого вкладчику надо пообещать солидную прибыль от такой сделки.
Дополнительный услуги
Дополнительные услуги, на которых зарабатывают банки России:
- разница от покупки и продажи валюты. Особенно ощутима, если объемы выполнения подобных операций большие;
- услуги лизинга;
- комиссии за денежные переводы за границу, консультационные услуги. Всего 0,5% от суммы перевода (эту сумму как минимум придется заплатить отправителю при использовании системы «Contact» и подобных) – это миллионы прибыли при больших объемах таких операций. Даже за простые межбанковские переводы с клиента требуют от 1 до 3% комиссии, а если оборот в день равен хотя бы паре миллионов, то чувствуете разницу?;
- услуги брокеров. Банки легко покупают долговые обязательства, если они могут принести потенциальную прибыль. Значение имеет лишь сумма свободных денег, которые можно вложить и критерии рисков, которые каждый банк выставляет для себя сам.
Деньги из воздуха? Рассмотрим пример
Среди простых обывателей считается, что банки зарабатывают деньги исключительно на разнице между процентной ставкой депозитов и выданных кредитов.
В двух словах, создается депозит на 1000 долларов под 15% в год, затем эту же 1000 банк выдаст другому пользователю, который желает взять ссуду на покупку техники. Но процент годовых уже 35%. Дополнительно заемщику еще придется внести различные комиссии, в итоге банк имеет 20% чистой прибыли.
Но по правде все немного сложнее. Полученную тысячу на депозит банк выдает в кредит под больший процент, после чего заемщик приобретает на эти деньги товар в магазине.
Деньги снова попадают в банк, а клиенту остается еще выплатить проценты. На другой день еще один заёмщик может обратиться за ссудой на мобильник под эти же 35%
Чужую 1000 банк может выдать как минимум 100 раз (это 100 000, при этом заемщики с каждой тысячи еще платят 35%).
Конечно, прибыль указана примерная, ведь организации с каждого кредита тоже необходимо уплатить некий процент для перечисления в резервный фонд Центрального банка. Но принцип понятен.
Заключение
Среди простых людей популярно мнение, что банки попросту грабят население, получая свою прибыль почти что из воздуха, в то время как большинству для этого нужно тяжело работать.
Зато теперь вы знаете больше о принципах формирования прибыли у банков.
Получать заработок по описанным в статье схемам можно лишь когда страна находится на экономическом подъеме.
В кризисные времена как можно больше вкладчиков обращаются в банки за кровными, что приводит к банкротству банков (т.к. денег на всех не хватает именно потому, что все они находятся в обороте). Так что не все так просто, как кажется.
РКО в Точка банке. | Открыть счет |
- Открытие счета – бесплатно за 10 минут;
- Обслуживание – от 0 р./мес.;
- Бесплатных платежек – до 20 шт./мес.
- До 7% на остаток по счету;
- Возможен овердрафт;
- Интернет-банкинг – бесплатно;
- Мобильный банк – бесплатно.
РКО в Райффайзенбанке. | Открыть счет |
- Открытие счета – бесплатно за 5 минут;
- Обслуживание – от 490 р./мес.;
- Минимальные комиссии.
- Оформление зарплатных карт - бесплатно;
- Возможен овердрафт;
- Интернет-банкинг – бесплатно;
- Мобильный банк – бесплатно.
РКО в Тинькофф банке. | Открыть счет |
- Бесплатное открытие Р/С за 10 мин.;
- Первые 2 месяца бесплатное обслуживание;
- После 2 месяцев от 490 р./мес.;
- До 8% на остаток по счету;
- Бесплатная бухгалтерия для ИП на Упрощенке;
- Бесплатный интернет-банкинг;
- Бесплатный мобильный банк.
РКО в Сбербанке. | Открыть счет |
- Открытие р/с – 0 р.;
- Обслуживание – от 0 р./мес;
- Бесплатный «Сбербанк Бизнес Онлайн»;
- Много дополнительных услуг.
РКО в Альфа-банке. | Открыть счет |
- 0 руб. открытие счета;
- 0 руб. интернет-банк и мобильный банк для управления счетом;
- 0 руб. выпуск бизнес-карты для внесения и снятия наличных в любом банкомате;
- 0 руб. первое внесение наличных на счет;
- 0 руб. налоговые и бюджетные платежи, переводы юрлицам и ИП в Альфа-Банке;
- 0 руб. обслуживание счете если нет оборотов.
РКО в Восточном банке. | Открыть счет |
- Открытие счета бесплатно;
- Резервирование за 1 минуту;
- Интернет-банк и мобильное приложение бесплатно;
- 3 месяца обслуживания бесплатно;
- после 3 месяцев от 490 р./мес.
РКО в ЛОКО Банке. | Открыть счет |
- Открытие счета – бесплатно;
- Резервирование за 1 минуту;
- Обслуживание – от 0 р./мес.;
- Снятие наличных от 0,6%;
- Бесплатный терминал для эквайринга;
- Интернет-банкинг и мобильное приложение – бесплатно.
РКО в МТС Банке. | Открыть счет |
- Обслуживание счета — от 0 руб./мес.
- Выдача наличных (до 700 тыс. руб.) — бесплатно
- До 5% на остаток денег на счету
- Стоимость платежки — от 0 руб.
РКО в УБРИР Банке. | Открыть счет |
- Обслуживание счета — от 0 руб./мес.
- Подключение эквайринга — бесплатно
- Бонусы от партнёров
- Межбанковские платежи — от 0 руб./3 мес
РКО в Банке Открытие. | Открыть счет |
- Открытие счета — от 0 руб.
- Обслуживаниеие счета — от 0 руб.
- Интернет-банк — бесплатно
- Внешние платежи - от 0 руб.
- Онлайн экспресс овердрафт для бизнеса.
РКО в Совкомбанке. | Открыть счет |
- Открытие счета – бесплатно за 3 мин.;
- Кредиты до 30 млн рублей;
- Обслуживание – от 0 рублей;
- Внутренние расчеты 24 часа в сутки.
РКО в Промсвязьбанке. | Открыть счет |
- Первый месяц обслуживания - бесплатно;
- При суммарном среднемесячном балансе в размере 2 млн рублей РФ и более - БЕСПЛАТНО;
- Бесплатный доступ в бизнес-залы;
- Страхование для всей семьи. Консультации по юридическим вопросам.
РКО в ВТБ. | Открыть счет |
- Открытие счета – бесплатно за 5 мин.;
- 3 месяца обслуживания 0 рублей;
- Переводы и операции с наличными - 0 рублей;
РКО в Модульбанке. | Открыть счет |
- Открытие счета – бесплатно за 3 мин.;
- До 7% на остаток;
- Обслуживание от 0 рублей;
- Переводы и операции с наличными - 0 рублей.
- Овердрафт до 2 млн рублей.
РКО в Юникредит банке. | Открыть счет |
- Открытие счета – бесплатно за 5 минут;
- Обслуживание – от 1990 р./мес.;
- Минимальные комиссии.
- Оформление зарплатных карт - бесплатно;
- Возможен овердрафт;
- Интернет-банкинг – бесплатно;
- Мобильный банк – бесплатно.
Я всегда думал, что банки зарабатывают только на кредитных процентах, но, рассчитав примерные доходы от таких процентов, я понял, что вряд ли какой-либо банк держался на такой сравнительно небольшой прибыли. Меня чуть ли не всю жизнь волновал вопрос о том, как же все-таки банки зарабатывают, если туда приходят и уходят деньги, а есть еще всякие депозиты и так далее.