Как производится перерасчет процентов при досрочном погашении кредита?

Многие заёмщики стараются расплатиться с банком как можно быстрее. При внесении преждевременных платежей в повышенном размере клиент имеет право использовать такую функцию как перерасчёт кредита.

Погашая кредит досрочно, заёмщику пересчитают не только сумму основной задолженности, но и процент переплат. В статье рассмотрены условия пересчёта процентов при досрочном погашении кредита, а также можно узнать о других выгодах досрочного погашения.

Содержание

Условия, при которых возможно досрочное погашение кредита
Процесс перерасчёта
Способы определения выгоды
Когда польза от досрочного погашения более существенная?

Условия, при которых возможно досрочное погашение кредита

Процедура погашения кредита в досрочном порядке достаточно проста, есть всего 6 этапов:

Посещение отделения кредитной организации.
Уточнение суммы задолженности на данный момент.
Заполнение заявления на внесение оставшейся суммы по кредиту вне графика выплат.
Указать дату погашения (предполагаемого) и сумму, в которую войдут средства основного долга и процент за оставшийся период, в который будет погашен долг.
Внесение нужной для закрытия кредита суммы.
Банк списывает указанную клиентом в заявлении сумму с его счёта в день, который значится в том же документе.

Важно иметь в виду, что деньги должны быть внесены заранее. Это необходимо для того, чтобы точно знать о возможности их списания банком в указанный день.

Если выйдет, что указанная в заявлении дата наступила, а средств на счету всё ещё нет, банковская организация будет воспринимать этот факт, как просроченную оплату. В таком случае банк имеет право начислить пени на все средства, указанные в заявке на досрочное погашение.

В общем и целом, вся процедура будет выглядеть именно так для каждого заёмщика. Исключение составляют лишь некоторые, в таких случаях всё зависит от кредиторов.

Например, часть банков одобряют внесение досрочного платежа исключительно в дату, указанную в изначальном графике выплат. А другие позволяют внести долг в любую дату.

В Сбербанке на сегодняшний день можно вносить средства досрочно даже без уведомлений о таком намерении. Некоторые банки не так давно ввели опцию погашения задолженности по кредиту в личном кабинете.

Так же онлайн для клиента будет произведён расчёт суммы необходимого взноса или же можно использовать калькулятор для пересчета процентов при досрочном погашении кредита.

Интересная статья: оформление второго кредита в банке.

Процесс перерасчёта

Процент на сумму кредита банк начисляет исходя из длительности временного периода, в который клиент использовал заёмные средства.

Получается, что заранее возвращённый долг может избавить кредитуемого от значительных переплат. Размер общей суммы, которую придётся вернуть, пересчитает банковский работник и сообщит итог клиенту.

Однако будет очень кстати приблизительно рассчитать эту сумму самостоятельно, чтобы получить верное представление о необходимом количестве средств.

Существует только 2 вида кредитных взносов:

Аннуитетные. Это одинаковые взносы на протяжении всего времени действия договорных отношений. При этом большая часть выплат по процентной ставке вносится клиентом в начале срока использования заёмных средств.
Дифференцированные. Взносы могут меняться ежемесячно, так как каждая последующая оплата стимулирует перерасчёт процентной доли займа.

В условиях первого вида взносов по кредиту досрочное погашение производить выгоднее на ранних этапах выплат.

Иначе проценты, внесённые клиентом в первую очередь, банк возвращать уже не станет, а значит, выгода будет незначительной. Поэтому сперва нужно выполнить перерасчет процентов при досрочном погашении аннуитетного кредита, чтобы оценить выгоду предложения.

Способы определения выгоды

можно найти онлайн-калькулятор на просторах интернета или даже на официальном портале банка, который выдавал кредит. А дальше ввести в поля формы некоторые данные и оценить выданные программой результат. При этом будут рассчитаны все изменения по основному долгу, выдан размер ежемесячного взноса и сроки действия договорных обязательств;
записать на бумаге все изначальные данные: сумму кредита, процентную ставку, сроки кредитования. Далее можно рассчитать итог с условием досрочного погашения можно так: из остатка основного долга нужно вычесть сумму предполагаемого досрочного взноса (например, 209 тыс. 800 руб. – остаток, а дополнительной будет сумма 25 тыс. руб. 209.800-25.000 = 184 тыс. 800 руб.). Итоговое число нужно разделить на оставшиеся месяцы до момента окончания действия кредитного договора (если кредит на 36 мес., а было внесено 5 платежей, остаётся 31 платёж).

Второй вариант позволяет дать приблизительную оценку относительно выгоды. Но нужно помнить, что разные кредиторы на разные кредитные продукты выставляют отличающиеся друг от друга условия.

Запрос пересчёта графика взносов после дополнительно внесённой суммы всегда лучше сделать в подразделении банка. Сотрудники банковской организации смогут обработать запрос и быстро выдать клиенту документы.

Интересная статья: онлайн заявка на кредит в Райффайзенбанке.

Когда польза от досрочного погашения более существенная?

Вариантов как производится перерасчет процентов при досрочном погашении кредита есть два.

Основное, с чем нужно определиться до того, как будет внесён платёж по кредиту. Либо это будет уменьшение срока кредитного договора, либо снижение размера ежемесячных выплат.

Известно, что лучше останавливать выбор на первом варианте – уменьшении сроков. Это можно объяснить фактом использования иного метода перерасчёта процентной ставки за пользование средствами: он не предусматривает существенное снижение переплат.

Ипотечные заёмщики должны обратить внимание на возможное частичное пополнение сверх оговоренного платежа. Но это при условии, что кредитор разрешает взносы в произвольном размере в копилку основного долга – так можно сильно сэкономить.

Дополнительные 3000 рублей к обязательному ежемесячному взносу сократят сроки выплат на годы, при условии, что будут поступать на регулярной основе. Весомый плюс погашения кредита до срока – экономия на процентах.

При внесении частичной оплаты клиенты могут возыметь преимущество в виде снижения сроков выплаты долга. Но это же может стать и минусом – банку не выгодны такие отношения с заёмщиками.