Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей?

Причин, по которым получить кредит не получается, может быть очень много. То, что для одного банка является строгим «противопоказанием» к выдаче вам ссуды, для другого может не иметь вообще никакого значения, ибо критерии оценки потенциального клиента там совсем другие.

Мы изучим, почему отказывают в кредите зарплатным клиентам и какие есть способы повлиять на окончательное решение банка.

Содержание

Финансовый аспект
Фактор кредитной истории
Наличие проблем с законом
Неверно поставленная цель получения средств
Где узнать причину отказа?

Финансовый аспект

Ситуация: клиент несколько раз брал небольшие ссуды, вовремя гасил, тем самым заработав хорошую репутацию. Сейчас ему понадобилась сумма в полмиллиона на открытие своего дела или даже больше миллиона на покупку квартиры.

При идеальной кредитной истории и должности в известной компании услышать отказ все равно можно, если заработная плата такого человека средняя или ниже средней.

Так если у человека зарплата 40 тысяч рублей и ему нужно 200 тысяч на два года под 20% годовых, путем простых расчётов получаем ежемесячный платеж в размере 10 тысяч рублей.

Это копейки, четверть зарплаты вы с легкостью можете отдавать кредитору. Но, оставшихся 30 тысяч еще нужно потратить на: коммунальные платежи, погашение уже открытого кредита, арендную плату (поэтому кредитора так волнует вопрос наличия у клиента собственной недвижимости, ведь это минус одна большая категория расходов и потенциальный залог), а также отнимаем минимум денег на проживание и непредвиденные траты. Ничего уже не осталось, как и шанса на одобрение кредита.

Вопрос кредитоспособности становится особенно острым, если это покупка жилья в ипотеку и становится главной причиной, почему банки отказывают в кредите.
Кредиторы одобрительно относятся к поручителям и созаемщикам – это увеличивает гарантию того, что средства будут возвращены даже в случае проблем на работе у заёмщика.
Так чем крупнее запрашиваемая сумма, тем тщательней проверят платёжеспособность клиента и даже если он является зарплатным, все равно вероятность отказа сохраняется.

Остается привлекать созаемщика, что увеличит месячный доход и ваши шансы на одобрение заявки. И конечно же подавать документы стоит как минимум в несколько организаций, ведь условия у всех разные и какой-то кредитор может оказаться более лояльным.

Фактор кредитной истории

Все уже хорошо знают, что рейтинг клиента в БКИ – это почти так же важно, как и отменная платёжеспособность. В досье хранится информация не только о том, сколько кредитов вы не выплатили и просрочили, но и о количестве текущих кредитов, которые предстоит погашать.

Здесь кроется еще одна причина, почему отказывают в кредите клиенту с хорошей кредитной историей. Просрочек-то у него нет, но нагрузка на бюджет из-за не выплаченного долга все еще большая и мало какой кредитор станет рисковать, особенно если вопрос стоит о получении суммы выше среднего.

Центробанком недавно были немного изменены условии выдачи кредитов из-за резко возросшего процента не выплаченных ссуд и теперь наличие хотя бы одного непогашенного кредита уже может выступать достаточным основанием для отказа. И уже не имеет значения, зарплатный ли это клиент банка или впервые обратившийся.

Еще один момент: у вас был погашен кредит, но по какой-то причине информация о погашении не дошла до БКИ и за вами числится просрочка. Поэтому важно периодически запрашивать выписку из БКИ и проверять, вся ли информация соответствует действительности.

Забавный факт: зарплатному клиенту банка с хорошей кредитной историей могут отказать, если все взятые кредиты тот возвращал досрочно. На первый взгляд это нелогично, но это упущенная банком прибыль, состоящая из процентов по договору и такой заемщик для них просто не будет выгоден.

Советуем материал: Реструктуризация ипотечного кредита.

Наличие проблем с законом

Здесь речь пойдет не об людях, отсидевших тюремный срок, а о добропорядочных гражданах, которые просто оказались невнимательными.

В процессе проверки личности и платёжеспособности клиента у него может быть выявлен долг по коммунальным платежам или неуплата налогов (даже если это было непреднамеренно).

У финансовых организаций есть много каналов получения информации и, если банку захочется проверить наличие долгов – он точно получит нужные данные, а это уже большой минус в карму заемщика и возможный отказ.

Поэтому нужно отнестись к получению займа ответственно, особенно если речь идет о больших суммах.

Проверьте не только свою кредитную историю, но и запросите состояние вашего лицевого счета в ЖЭК, чтобы если по какой-то причине образовался долг, расплатиться с ним раньше, чем пакет документов и заявка будет передана в банк.

Неверно поставленная цель получения средств

Хотите купить родителям большую плазму? Не стоит писать в графе «цель получения денег» слово «в подарок». Лучше напишите, что собираетесь приобрести качественную технику для дома.

Это внушает больше доверия и выглядит понятно, а для банка принципиально знать цель использования заемных средств.

Если при этом вы любитель заниматься активным отдыхом в горах, о таком увлечении при общении с банковским работником случае умолчать.

Особенно, если такой вопрос и не задавали. Это все маленькие и почти не имеющие значения моменты, которые в итоге могут вылиться в один большой отказ в кредитовании даже при условии хорошей кредитной истории.

Где узнать причину отказа?

Теперь в двух словах о том, как узнать, почему отказали в кредите. Дело в том, что кредитор имеет полное право не сообщать человеку причину своего решения.

Только некоторые из них могут указать на ошибку в документах или объяснить, что в КИ числится незакрытый кредит.

Большинство других сочтёт ошибку в документах как предоставление ложных данных, незакрытый кредит как дополнительную статью расходов и решит не связываться из-за повышенного риска невозврата. Пусть даже он на самом деле таким не является.

Вы конечно можете попытаться выведать у сотрудника банка ответ, но предупреждаем, что вряд ли вы его получите.

Поэтому при подготовке пакета документов в банк проверьте их лишний раз – это не помешает, но позволит увидеть какие-то неточности, которые могут стать решающими.