Почти по любому крупному кредиту требуется обеспечение – залог. Чем выше риски, тем настойчивее банк будет требовать залоговое имущество, чтобы иметь возможность потом вернуть себе деньги, если заемщик вдруг перестанет платить.
Затем появилась система страхования кредитов, суть которой в том, что если заемщик не сможет больше платить, то страховая компания возместит кредитору убытки.
Залоговое страхование может быть несколько видов:
- непосредственно имущества, которое выступает залогом (обычно практикуется при ипотечных кредитах, когда купленная квартира одновременно служит обеспечением);
- жизни и здоровья клиента банка (актуально почти всегда, особенно если есть риски невозврата).
Мы будем рассматривать ситуацию, когда при оформленной страховке заёмщик выплатил долг раньше положенного срока и разберемся, как вернуть страховку при погашении кредита в таком случае.
Условия возврата
Все регламентируется статьей №958 Гражданского кодекса РФ. Здесь же описан алгоритм, в каком случае клиента может претендовать на возврат. Особое внимание нужно обратить на такие аспекты:
- если к моменту отказа клиента от договора не возникло страховых случаев, он имеет право на расторжение;
- раз вышеназванные обстоятельства так и не наступили, то человек получает шанс на возврат страховки по кредиту после погашения, если же компания решила отказать, такой отказ оспаривается в суде.
Внимательно изучите свой кредитный договор, в котором часто есть формулировка: «Страховой договор заключается на весь период действия кредитного».
В банк или сразу в страховую?
Не стоит обращаться напрямую в банк, это чаще просто посредник и добиться от него возврата не получится. Если же идти сразу в страховую, можно немного сэкономить время и нервы.
Перед обращением стоит еще раз изучить свой кредитный договор, нет ли в нем спорных моментов. Юрист подскажет, можно ли вернуть страховку по кредиту и как лучше подготовиться к визиту к представителю компании.
Обращаться к кредитору нужно в том случае, если страховка была включена в пакет именно банковских услуг и в таком случае заявление на возврат нужно будет писать там.
Увы, если договор составлен таким образом, что возврат денег не предусматривается, процесс может серьезно затянуться и скорее всего придется все решать через суд.
Добиться денег обратно не получится в ситуации, когда страховка прописывается не как отдельная услуга, а как разновидность банковской услуги типа комиссии за рассмотрение документов и т.д. и клиенту не нужно сотрудничать со страховой (все делает сам банк).
Уплаченные за смс-информирование и подобные опции деньги никто не возвращает, так что о неиспользованной страховке можно забыть.
Список документов для оформления возврата
Чтобы вернуть страховку при досрочном погашении кредита, нужно заранее собрать небольшой пакет документов:
- копию и оригинал кредитного договора;
- паспорт заемщика;
- само заявление, которое пишется на имя директора страховой компании, в котором указываются основания для возврата;
- справку от кредитора, в которой указано, что долгов перед ним больше нет и оплата была выполнена досрочно.
Вероятность потерять деньги есть даже в ситуации с досрочным погашением кредита, поэтому так важно изучать предложения банков очень внимательно, вчитываться в договор и условия кредитования в целом, дабы ничего не упустить.
Сразу спрашивайте, будет ли выделяться услуга страховки отдельно или просто пропишется в договоре кредитования как комиссия?
Если получен отказ
В каком банке лучше открыть вклад — https://bankiweb.ru/vklady/v-kakom-banke-lusche-otkryt-vklad/.
Как сменить пин код на банковской карте — читайте тут.
Для начала рекомендуем вам не опускать руки, если вы получите отказ юриста страховой компании, в котором указано о невозможности выполнить возврат страховки при досрочном погашении кредита по причине того, что договор клиент расторгнул по собственной инициативе и досрочно. У вас еще есть возможность добиться своих прав в суде.
На этом этапе специалисты рекомендуют обращаться в суд. Судебная практика показывает, что процент проигранных дел все же есть, но он небольшой и обычно потребитель выигрывает дело по возврату страховки.
Приготовьтесь к тому, что разбирательства затянутся далеко не на месяц. Помимо иска необходимо иметь при себе такой пакет документов:
- копию кредитного договора;
- копию договора о страховании;
- справку, доказывающую, что выплата кредита произведена досрочно;
- второй экземпляр заявления, направленного в банк и страховую компанию и их ответ (если таковой вообще поступил).
Еще немного о ипотечном и автокредите
Как мы отмечали раньше, ввиду длительного срока кредитования и больших сумм страховка здесь обязательна. Получателем выгоды в ситуации, когда страховой случай все же наступит, будет кредитор – банк, но не сам заемщик.
Как только был внесен последний платеж по кредиту, клиент имеет право требовать расторжения договора страхования и уплаты ему обратно части неиспользованных средств.
Теперь имущество переходит в собственность вчерашнего заемщика, страховой случай так и не наступил, значит все логично и законно. В этом случае страховщик возвращает деньги, вернее ту их часть, которая осталась относительно неиспользованного срока страхования.
Можно просто прекратить выплачивать страховые премии, как только с долгом будет покончено (если по договору их нужно вносить ежемесячно в равных долях) и это тоже позволит сэкономить деньги.
Но предварительно советуем все же почитать договор и поискать информацию о том, не будут ли наложены на заемщика штрафы или же за подобные действия ему придется выплатить неустойку.
Ознакомьтесь с предложениями банков
Карта с кэшбэком в Росбанке | Оформить карту |
- Кэшбэк до 7% - на выбранные категории;
- Кэшбэк 1% - на все покупки;
- Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
- Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
- Интернет-банкинг – бесплатно;
- Мобильный банк – бесплатно;
- До 4 разных валют на 1 карте.
Карта от Юникредит Банка | Оформить карту |
- До 5% кэшбэка;
- Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
- Обслуживание карты - бесплатно;
- Интернет-банкинг – бесплатно;
- Мобильный банк – бесплатно.
Карта от банка Восточный | Оформить карту |
- До 7% кэшбэка;
- Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
- Обслуживание карты - бесплатно;
- Интернет-банкинг – бесплатно;
- Мобильный банк – бесплатно.
Карта от Хоум Кредит Банка | Оформить карту |
- До 10% кэшбэк у партнеров;
- До 7% годовых на остаток по счету;
- Снятие средств в банкоматах без комиссии (до 5 раз в месяц);
- Технология Apple Pay,Google Pay и Samsung Pay;
- Бесплатный интернет-банкинг;
- Бесплатный мобильный банк.
Дебетовая карта от Альфа банка | Оформить карту |
- Кэшбэк до 10% от заправок на АЗС
- Кэшбэк до 5% от счетов в кафе и ресторанах
- Кэшбэк до 1% от всех остальных покупок
- До 6% годовых на остаток
- Обслуживание карты - бесплатно;
- Бесплатный интернет-банкинг;
- Бесплатный мобильный банк.
Карта от Тинькофф банка | Оформить карту |
- До 6% на остаток по счету
- Бесплатное снятие наличных в любом банкомате мира;
- Cashback до 30% за покупки по спецпредложениям;
- Для граждан любых стран;
- Обслуживание карты бесплатное при наличии 30.000 на счете;
- Бесплатный интернет-банкинг;
- Бесплатный мобильный банк;
- Снятие средств в банкоматах без комиссии.
Карта от Райффайзенбанка | Оформить карту |
- Выписки по карте - бесплатно;
- Стоимость обслуживания от 0 рублей;
- Комиссия за перевод от 0 рублей;
Карта от банка Открытие | Оформить карту |
- Кэшбэк 3% на все!;
- Стоимость обслуживания от 0 рублей;
- Комиссия за перевод от 0 рублей;