Что выгоднее ипотека или потребительский кредит?

Ипотека – это целевой кредит, выдаваемый на длительный срок и позволяющий купить почти любой ликвидный объект недвижимости.

Использовать полученные средства можно исключительно на покупку жилья, которое сперва будет проверено и одобрено банком.

Направления потребительского кредита не ограничены. Средства можно расходовать на любые цели, будь то покупка техники, отдых или даже покупка квартиры.

Для банка имеет значение лишь надежность заемщика и внесение обязательных ежемесячных платежей в срок.

Что выгоднее – ипотека или потребительский кредит, однозначно ответить сложно по той причине, что оба продукта ориентированы на разные цели и имеют разные достоинства. В ряде случаев заемщику будет выгодней воспользоваться потребительским кредитом для приобретения недвижимости.

Семьям с детьми может больше подойти ипотека: здесь доступна крупная сумма, сниженная ставка, длительный период пользования деньгами и возможны разнообразные выгодные программы.

Поэтому планировать выбор типа кредита на жилье необходимо с учетом собственных возможностей, целей и потребностей. Отзывы пользователей о том, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит, неоднозначные.

Некоторые отмечают более высокие ставки по потребительским займам, другие столкнулись со сложностями при оформлении ипотеки и бумажной волокитой. Поэтому в любом случае стоит учитывать все параметры и изучать условия.

Содержание

Сильные и слабые стороны ипотеки
Плюсы и минусы потребительских кредитов
Отличия в процедуре оформления и условиях программ
Что проще взять – ипотеку или потребительский кредит?
Итоги

Сильные и слабые стороны ипотеки

Среди плюсов ипотеки выделяют следующие:

Более низкая ставка в сравнении с потребительским займом.
Длительные сроки погашения, достигающие 30 лет, что позволяет комфортно выплачивать задолженность.
Дополнительная проверка покупаемого объекта со стороны банка, что исключает возможные риски и проблемы.
Можно воспользоваться предложением, даже если на руках небольшая сумма денег.
Есть множество программ кредитования, среди которых льготные, для многодетных семей и не только.

К еще одному преимуществу ипотеки можно отнести возможность получения налогового вычета в размере 13% (касается только официально трудоустроенных заемщиков).

Не обошлось и без некоторых минусов:

Жесткие требования к получателю, необходимость готовить большое количество справок и продолжительность процедуры.
Ощутимая переплата. Если не гасить долг досрочно к концу срока набегает почти такая же сумма, как и изначальная цена объекта.
Купленный объект передается в залог, им нельзя распоряжаться по усмотрению заемщика (продавать, обменивать, переоформлять).
Есть множество дополнительных расходов, также требуется платить за страховку.
Действуют строгие ограничения относительно выбора квартиры, объект сперва должен одобрить банк.

Не получить ипотеку, если на руках у заемщика нет хотя бы 35% стоимости будущей квартиры. В противном случае ставка будет непосильной. Допускается использовать для этой цели материнский капитал или оформить другой потребительский кредит.

Плюсы и минусы потребительских кредитов

Очевидные плюсы потребительского кредита:

Простота получения и ускоренная процедура. Некоторые программы доступны с минимальным пакетом документов.
Можно купить любой объект, даже тот, на который банк бы не выдал ипотеку.
Не нужно приводить поручителей, брать страховку и предоставлять залог.
При необходимости получится оформить сразу несколько кредитов в разных банках.

Также к преимуществам потребительского кредита относится тот факт, что в случае сложностей с выплатой долга нет рисков лишиться жилья (при условии, что недвижимость не исполняет роль обеспечения по договору).

Отдельно следует упомянуть недостатки:

Высокие процентные ставки в сравнении с целевыми программами.
Нет налоговых льгот.
Крупные ежемесячные платежи и короткой период кредитования.

Также в таком случае банк не проводит оценку недвижимости, что позволяет немного сэкономить, но повышает вероятность купить «проблемный» объект.

По этой причине для большего количества заемщиков выбор в пользу ипотечного кредита для покупки жилья становится более целесообразным решением.

Если же у клиента нет достаточной суммы для первоначального взноса или ему необходимо порядка 20-30% средств, а остальная сумма у него уже есть, а также в случаях, когда у заемщика нет официальной занятости именно потребительский кредит станет лучшим решением.

Отличия в процедуре оформления и условиях программ

Требования банка к клиентам по условиям ипотеки и потребительского кредита существенно отличаются. Первый важный момент – требуемый пакет документов и сроки его проверки.

При оформлении потребительского кредита больше внимания кредитор уделяет проверке платежеспособности заявителя.

У него должна быть хорошая заработная плата и безупречный кредитный рейтинг для получения выгодных условий. Если эти документы в порядке, узнать решение по заявке получится в среднем за 1-2 дня.

При оформлении ипотеки тщательную проверку проходит и выбранный заемщиком объект недвижимости. Это увеличивает срок принятия решения по заявке до 1-2 недель в зависимости от того, как быстро клиент сумеет подготовить все необходимые документы. В этом плане однозначно проще оформить потребительский кредит – уйдет меньше времени и документов.

Что касается процентной ставки, ипотечное кредитование будет более доступным.

С каждым годом ставки незначительно снижаются, появляются льготные программы, так что взять ипотеку можно в среднем под 7,5-11% и выше. Ставка по потребительским займам может достигать 20%.

Для оценки потенциальной выгоды от программы рекомендуется воспользоваться специальным онлайн-калькулятором. Это позволит наглядной увидеть переплату в зависимости от суммы и срока кредита, а также принять окончательное решение.

Интересная статья: Онлайн заявка на дебетовую карту Газпромбанка.

Что проще взять – ипотеку или потребительский кредит?

Если оценивать с точки зрения скорости обработки заявки, выигрывает потребительское кредитование. Для ипотеки потребуется целая пачка документов:

Оригинал и копия паспорта.
Заполненное заявление.
Второй документ (водительское удостоверение, загранпаспорт).
Справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка (у ИП могут возникнуть сложности с получением ипотеки ввиду нестабильного дохода).
Документы на покупаемую квартиру, которая будет исполнять роль залога.
Отчет независимой компании с оценкой стоимости ипотечной квартиры.
Персональные данные и справка о доходах от созаемщика (часто в его роли выступает супруг/супруга).

На практике получение ипотеки отнимает много времени. Львиная доля уходит только на поиск и согласование подходящего объекта, а уже потом идет речь о подписании документов.

Итоги

Выбрать потребительский кредит или ипотеку – каждый заемщик решает в зависимости от своих целей и финансовых возможностей.

Если уже есть большая часть стоимости жилья или планируется поступление крупной суммы (вступление в наследство или продажа другой квартиры), стоит сделать выбор в пользу потребительского займа.

В остальных случаях хорошим решением выступит ипотека, однако важно помнить о существенной переплате на процентах.