Что такое закладная? Что прописывается в закладной?

В ипотечном кредитовании активно используются закладные. Посредством такого документа банк получает дополнительные гарантии, обеспечивая себе возврат средств.

Что такое закладная, кому и когда она потребуется, а также какие правила ее составления – читайте далее.

Содержание

Что такое закладная?
В чем важность закладной для сторон?
Внешний вид и особенности ипотечной закладной
Алгоритм действий при оформлении закладной
Можно ли аннулировать закладную и как это сделать?
Особенности использования электронной закладной
Вопросы и ответы

Что такое закладная?

Это документ, служащий доказательством факта передачи недвижимого имущества банку взамен на получение кредита на жилье.

При оформлении ипотеки требуется обеспечение в сделке (залог), в роли которого выступает сам покупаемый объект.

В процессе сторонами оформляется закладная на ипотечную квартиру, которая будет храниться у банка до тех пор, пока собственник в полной мере не выплатит задолженность по кредиту.

Закладная не выступает обязательным условием для оформления, но многие банки отказываются выдавать ипотечные кредиты без ее наличия. Поэтому важно понимать, что прописывается в закладной и как правильно ее заполнить.

В содержании документа указывается право на владение залогом. Если у заемщика возникают проблемы с выплатой задолженности, банк реализует такую квартиру и тем самым покроет убытки.

Закладная оформляется на любые объекты:

Квартиру в многоэтажке на первичном или вторичном рынке.
Частный дом или коттедж.
Участок земли с постройкой или без.
Дачу за городом.
Любую другую коммерческую недвижимость.

Для заемщика закладная служит подтверждением его имущественных прав на объект, он получает ее на руки сразу после того, как погасит весь кредит. С этого момента он становится полноправным собственником квартиры, и может распоряжаться ею по своему усмотрению.

В чем важность закладной для сторон?

Заемщики, предлагающие банку оформить закладную, чаще могут претендовать на более выгодные условия кредитования.

Так, это может стать основой для снижения процентной ставки или увеличения суммы кредита.

Однако нужно понимать, что закладная может потребоваться в любом крупном банке, поэтому ее наличие скорее не даст клиенту никаких преимуществ.

Для какой из сторон закладная имеет более важное значение, так это для банка, ведь именно он дает кредитору дополнительные гарантии.На основании него банк получает право требовать вернуть денежные средства, если по какой-то причине заемщик не исполняет условия кредитного договора. В будущем он сумеет возместить убытки посредством продажи имущества неплательщика.

Также с помощью закладных кредитор формирует свой финансовый портфель, на который ориентируются другие его партнеры или инвесторы. Права на недвижимость в этом плане выступают сродни ценным бумагам.

Внешний вид и особенности ипотечной закладной

Цвет бланка или его внешний вид может отличаться в зависимости от политики банка. При этом по закону в документе обязательно должны быть отражены следующие данные:

Наименование и номер документа, дата его заключения.
Полные сведения о заемщике, включая паспортные.
Информация о банке.
Сведения о размере кредита, сроке, сумме и ставке.
Условия банка касаемо порядка погашения задолженности.
Информация об объекте залога и его кадастровый номер.
Стоимость обеспечения на основании экспертной оценки.
Подписи всех сторон сделки.

Данные необходимо в обязательном порядке сверить с паспортом и убедиться, что нет ошибок или неточностей. Важно, чтобы написанное в закладной было также отмечено и в кредитном договоре.

Алгоритм действий при оформлении закладной

Порядок оформления закладной включает в себя несколько пошаговых действий:

Обратиться в банк для подписания (обычно прямо в момент получения ипотеки). Документы в процессе требуются те же, что и для кредита (паспорт, документы на квартиру, отчет независимого оценщика, полис страхования недвижимости и жизни заемщика). Информация из документов переносится в текст закладной.
Оплатить пошлину за оформление. Этот документ регистрируется вместе с правом собственности на недвижимость, поэтому в кассу Росреестра потребуется внести 2000 рублей (для физлиц). Квитанцию желательно сохранить.
Зарегистрировать ее в Росреестре. В процессе потребуется паспорт, документы продавца (при условии покупки на вторичном рынке) или документы от застройщика. Также необходим ранее подписанный договор купли-продажи, акт приема-передачи объекта и непосредственно сама закладная. Процедура регистрации отнимает порядка 1-5 дней.

На финальном этапе осталось забрать в Росреестре готовое свидетельство. В процессе заемщик получит на руки выписку из ЕГРН, в которой будет отмечен факт наличия обременения, а банк-кредитор получит оригинал закладной на объект. Желательно запросить изготовление ее дубликата на случай возникновения споров или возможной утери документа.

Можно ли аннулировать закладную и как это сделать?

Сразу после выплаты задолженности по кредиту заемщик сталкивается с задачей, как аннулировать закладную.

Это можно сделать только при условии полного погашения долга по ипотеке, в подтверждение которого потребуется взять в банке справку о закрытии кредита. На протяжении 1-5 дней банк вернет оригинал закладной, если иные условия не оговариваются кредитным договором.

После получения справки клиенту остается обратиться в Росреестр или ближайший МФЦ, где написать заявление на снятие с собственности обременения.

При себе потребуется иметь закладную, которую примет на рассмотрение специалист. По итогу закладная будет аннулирована, а новоиспеченный собственник получит возможность свободно зарегистрировать право собственности и распоряжаться своей недвижимостью.

Особенности использования электронной закладной

С 2018 года запущена программа, позволяющая создавать закладные на ипотечную квартиру в режиме онлайн, что позволило в разы упростить процесс.

Преимущества электронной закладной очевидны:

Можно не опасаться, что документ будет утерян. Бланк в электронном формате хранится в специальном защищенном депозитарии, работающем с ценными бумагами.
Не требуется тратить время и силы на личное посещение Росреестра или МФЦ.
Как только кредит будет полностью погашен, электронная закладная аннулируется автоматически без дополнительных действий со стороны клиента.

Чтобы оформить такой бланк, необходимо передать документы на сайт в электронной форме, заполнить форму и заверить готовый документ электронной подписью.

Это потребуется сделать и представителю банка, и самому клиенту. Минус такого формата документации заключается в том, что в некоторых банках могут по-прежнему требовать бумажный вариант закладной, а не учитывать ее электронную версию.

Вопросы и ответы

Как поступить при утере закладной?

Если это случилось по вине кредитора, он уведомляет клиента и готовит дубликат. Ответственность за сохранение закладной ложится на банк, выступающий держателем залога. В таком случае заемщик не оплачивает расходы по получению дубликата.

Где хранят закладную?

В выдавшем ипотеку банке до момента, когда долг по кредиту будет погашен. Если выполнена переуступка или перепродажа прав, закладную получит новый владелец.

Что делать, если банк не дал закладную после погашения?

Написать жалобу на имя руководства банка, направить копию в Центробанк. Если ответа не будет, решать вопрос в суде. Все обращения в банк желательно документировать.

Можно ли вообще обойтись без закладной?

Да, ее наличие требуют не все банки. На практике документ выступает дополнительной гарантией для кредитора, поэтому ипотека без закладной встречается все реже.