Фиксированная и переменная ставка по кредиту: чем отличаются?

При заключении кредитного договора заемщик может встретить в условиях такое понятие как фиксированная ставка по кредиту.

Сегодня большинство банков предлагают кредиты именно с фиксированной процентной ставкой.

Поэтому, принимая решение о выборе программы, необходимо не в последнюю очередь учитывать этот показатель, так как от него напрямую зависит размер будущей переплаты.

Содержание

Что это такое?
Как банк определяет размер процента?
Переменная ставка
Изменяющийся процент как одно из условий договора
Какой вариант ставки лучше?

Что это такое?

Фиксированная ставка – это неизменная величина, а это означает, что за весь срок действия кредитного соглашения банк не сможет изменить этот показатель.

Если кредитор выдавал займ под 13%, такой процент будет актуален на протяжении всего срока кредитования.

Этот же показатель учитывается и при составлении графиков платежей, которые могут работать по одной из следующих схем:

Аннуитетные платежи. При такой схеме заемщик ежемесячно вносит платежи на одну и ту же сумму, то есть она не меняется со временем. Большинство кредиторов предпочитают работать именно по аннуитетной схеме.
Дифференцированные. Каждый месяц размер обязательного платежа по кредиту будет становиться меньше. В первые месяцы после заключения договора заемщику придется отдать самые большие суммы, но со временем они будут становиться все меньше.

Как банк определяет размер процента?

Не все кредиторы заранее устанавливают конкретную ставку, то есть делают ее фиксированной. Из подобных организаций можно назвать Газпромбанк, который сразу говорит, что, например, при размере займа от 300 тыс. до 1,5 млн. размер ставки составит 8,9%.

Она может быть повышена на 7 пунктов, если клиент откажется от услуги страхования.

Подобный вариант очень удобен для заемщиков, так как позволяет еще на этапе изучения кредитных программ точно узнать размер будущей ставки.

Это позволит произвести расчеты на кредитном калькуляторе и выбрать наиболее удобный срок с комфортным размером ежемесячного платежа. К сожалению, немногие банки готовы предлагать такую точную информацию заранее.

Как правило, размер процента определяется на усмотрение самого кредитора. Например, один из крупнейших банков РФ Сбербанк предлагает клиентам диапазон 11,9-19,9% годовых.

Хороший материал: Как оценить стоимость недвижимости?

Этот показатель может варьироваться для разных заемщиков и зависит от нескольких факторов. При этом эта величина все равно будет считаться фиксированной.

Кредитор установит конкретное значение из предложенного диапазона, и именно оно будет закреплено в договоре и останется неизменным на весь срок действия договора.

На величину ставки оказывают влияние следующие факторы:

клиентам, которые получают зарплату через данный банк, всегда будут предложены самые привлекательные условия;
это же касается и постоянных заемщиков с хорошей кредитной историей или вкладчиков;
с другой стороны, новым клиентам банк никогда не рискнет предложить минимальный процент;
если кредитор решит, что риски сотрудничества с конкретным заемщиком слишком велики или у него плохая кредитная история, ставка тоже будет повышена;
если клиент сможет представить расширенный набор документов с дополнительными справками, переплата будет меньше.

Иными словами, точную ставку и будущею переплату клиент сможет узнать только после того, как банк даст ответ по заявке на кредит.

Зачастую получается, что итоговый процент оказывается выше, чем рассчитывал заявитель. Например, известная уловка, когда банки указывают значение, допустим, от 5,5%, и многие заявители понимают это как то, что ставка будет именно 5,5%, хотя по факту кредитор может выставить и все 20%.

Переменная ставка

Раньше договоры с переменной ставкой по кредиту встречались регулярно, однако сегодня в российских банках их можно встретить крайне редко.

Это значение рассчитывалось из специальной формулы, которая содержала в себе показатели инфляции и курса валют.

Как правило, раньше ПС использовалась при выдаче займов в валюте. При таких сделках, разумеется, большую роль играл курс валют, который постоянно менялся, и это приходилось учитывать.

Однако сегодня найти в России кредиторов, которые выдают займы в валюте и с переменной ставкой очень сложно. Из подобных организация можно назвать компанию Дом.рф, которые выдает ипотеки с переменной ставкой.

Изменяющийся процент как одно из условий договора

Основной момент, чем отличаются ставки по кредиту – в отличие от постоянной переменная изменяется со временем под влиянием тех или иных факторов.

Например, сначала процент был один, но если было выполнено какое-либо условие, прописанное в договоре, то значение меняется.

В пример можно привести несколько подобных схем российских кредиторов:

МТС Банк предлагает экспресс-кредиты с переменным значением процента. Он остается неизменным первые 2 года и составляет 22,5%. Если за этот срок должник будет исправно выполнять свои обязательства по кредиту, с 3 года ему будет предложено 5%.
Совкомбанк применяет переменную схему в стандартных кредитах наличными. Первоначальное условие переплаты – 9,9%. Если за 25 дней с момента заключения сделки клиент не смог подтвердить целевое использование заемных средств в партнерских сетях, размер переплаты увеличится до 29,9%.

При этом кредиторы не имеют права каким-либо образом изменять значение процента, если это условие не прописано в кредитном соглашении. Если он заявлен как фиксированный, значит должен оставаться неизменным при любых обстоятельствах.

Какой вариант ставки лучше?

Сегодня типичный вариант переменной ставки, когда показатель зависит от колебаний курса валют или инфляции практически не встречается в российских кредитных организациях.

Чаще всего изменение связывается с соблюдением каких-либо условий, прописанных в договоре.

Даже в таком случае фиксированный показатель представляется более надежным вариантом, в то время как переменная может оказаться достаточно опасной.

Ее значение не понизится, если заемщик просрочит платеж хотя бы на 1 день – учитывайте это, решая для себя, какая ставка выгоднее. Этот вариант стоит рассматривать только тем клиентам, которые уверены в стабильности своего финансового положения.