Обеспечение по кредиту

Если клиент, обратившийся в банк за услугой кредитования, желает снизить размер процентной ставки, ему стоит подумать, какие гарантии возврата средств он может предложить кредитору.

В банках подобные гарантии принято называть обеспечением по кредиту. В статье разберемся, что это такое и какие виды залога бывают.

Содержание

Что такое кредитное обеспечение и в чем его преимущества?
Виды обеспечения по займу
Дополнительные виды обеспечения
Привлечение поручителей
Заключение страхового договора
Банковская гарантия
Счет в банке
Иные способы обеспечения, предусмотренные банками

Что такое кредитное обеспечение и в чем его преимущества?

Банковские организации предлагают своим клиентам множество разнообразных услуг и продуктов, но, пожалуй, самой выгодной услугой является кредитование.

При этом кредитора в первую очередь всегда интересует гарантии возвратности выданных средств.

Чтобы снизить риски для себя, банки используют различные методы – проверяют заемщика, требуют справки о доходах, работают с только определенными заемщиками и т.д. Также зачастую в качестве дополнительной гарантии может выступать обеспечение по кредиту.

По сути, обеспечение представляет собой дополнительный защитный механизм, гарантию для кредитора, что выданные им заемные деньги будут возвращены с процентами при любых обстоятельствах.

Причем наличие подобных гарантов является плюсом не только для кредитной организации, но и для заемщика, так как дает ему сразу несколько преимуществ:

позволяет рассчитывать на более крупную сумму;
повышает вероятность одобрения;
позволяет оформить кредит на более продолжительный срок.

При этом по всем кредитным услугам могут быть выставлены различные обеспечительные меры. Их существует достаточно много, но можно условно разделить их на 3 большие группы:

В первую группу можно отнести меры, которые устанавливают наказания или нежелательные последствия для должников, то есть тех, кто не выполняет условия по кредитным обязательствам. Это может быть начисление пени, неустойка, повышение процентной ставки и т.д.
Во вторую группу можно определить выделение некоторой части задолженности или имущества для выполнения требований кредитора. Сюда можно отнести имущество в качестве залога, подключение автоматических платежей в установленный срок и т.д.
В третью категорию относят привлечение сторонних лиц к обязательствам по кредитному договору. Это могут быть созаемщики или поручители.

Порядок выполнения обязательств устанавливается банком при заключении сделки и в обязательном порядке фиксируется в договоре.

Если в дальнейшем заемщик каким-либо образом нарушает или не исполняет установленные обязательства, банк вправе начислить проценты, либо воспользоваться своим правом на взыскание – приступить к реализации залога, запросить компенсацию, привлечь поручителя и т.д.

Виды обеспечения по займу

В каждом конкретном случае в зависимости от категории клиента банк применяет разные формы обеспечения по займу. Основные формы обеспечения по кредитам можно разделить на 2 категории:

Имущественный залог, удержание имущества, привлечение поручителей.
К дополнительным видам относятся векселя, право требования, штрафы и страховка.

Использование залогового имущества в качестве гаранта является одним из самых эффективных методов выполнения кредитных обязательств.

Эта практика очень распространена в российских кредитных компаниях, а по некоторым видам займов, например, ипотеке и автокредитовании, заключение залогового договора является обязательным дополнением к основному соглашению.

В оформленных документах обязательно должно присутствовать описание залогового имущества, его стоимость после проведения экспертной оценки, права участников сделок, а также порядок пользования объектом залога.

Пока действует договор кредитования, заемщик не имеет полных прав на свое имущество и должен распоряжаться им с оглядкой на кредитора.

Дополнительные виды обеспечения

К дополнительным видам можно отнести иные формы обеспечения, способные дать банку дополнительные гарантии возврата заемных средств.

Разберемся подробней, какие есть дополнительные формы обеспечения.

Привлечение поручителей

Достаточно распространенная мера и вторая по популярности после залога. Представляет собой привлечение к договору кредитования третьей стороны.

Это может быть, как физическое, так и юридическое лицо. Чаще всего поручителями выступают близкие родственники, друзья или коллеги.

Поручитель и кредитор заключают между собой договор, по которому третья сторона кредитного договора несет солидарную ответственность.

То есть он ответственен за возврат заемных средств в той же мере, что и заемщик. Если заемщик по какой-либо причине не сможет далее выплачивать кредит, это обязательство перейдет к поручителю.

Интересная статья: Фиксированная и переменная ставка по кредиту: чем отличаются?

Заключение страхового договора

Если клиент рассчитывает на одобрение крупной ссуды, дополнительной гарантией может выступить заключенный со страховой компанией договор.

При наступлении у заемщика страхового случая обязательство по выплате заемной суммы переходит к страховщику.

Банковская гарантия

Это еще один формат, каким бывает обеспечение по кредиту. Это услуга, предоставляемая банками, при которой финансовая организация заключает соглашение с клиентом и обязуется выступать его гарантом выполнения обязательств перед другой стороной.

При этом, если клиент не в состоянии далее оплачивать свой долг, банк-гарант возьмет это обязательство на себя.

Счет в банке

Не очень распространенный, но все же используемый вариант, при котором кредитор использует банковский счет заемщика с весомой суммой на нем в качестве дополнительной гарантии или подтверждения платежеспособности.

Иные способы обеспечения, предусмотренные банками

В качестве гарантии выплаты кредита и компенсации в случае потери средств кредитор может определить неустойку.

Эта мера представляет собой закрепленную в контракте сумму, которую заемщик обязан выплатить банку в случае невыполнения своих обязательств.

Также к дополнительным мерам можно отнести уступку прав требования. При использовании данного способа кредитор передает права на взимание долга другой организации. Зачастую подобными должниками интересуются коллекторские компании, которые выкупают у банков договоры с большими задолженностями и существенными просрочками.