Оценка каждого заемщика проводится строго в рамках математической модели, на основании которой каждой анкете присваивается балл скоринговой оценки.
Он позволяет охарактеризовать платежеспособность и надежность заявителя, а также предположить потенциальные риски невозврата задолженности. Чем этот балл выше, тем более желателен клиент для любого банка.
Статистика показывает, что всего 2 из 5 заявок одобряются, остальные получают отказ. Причин такого решения есть несколько, но почти никогда менеджер банка честно не скажет, почему отказали.
Причина, почему банк не сообщают причину отказа в кредите, всегда одна – попытка защититься от мошенничества. В противном случае будет раскрыта система и критерии оценки заемщиков, что для банка очень нежелательно.
- ТОП-10 распространенных причин отказа
- Недостаточный размер дохода
- Слишком большие расходы на аренду жилья
- Социальные сети не вызывали доверия
- Сомнительная цель кредитования
- У клиента есть судимость
- У заемщика проблемный работодатель
- Клиент родственник неплательщика
- В анкете указана недостоверная информация
- Заемщик – активный пользователь микрозаймов
- Совсем недавно заемщик брал кредитные каникулы
- Почему банки не сообщают причины отказа?
- Можно ли подавать заявки на кредит часто?
ТОП-10 распространенных причин отказа
При оценке клиента используется несколько десятков критериев.
Часть из них может быть компенсирована за счет других, например, незначительные просрочки в прошлом нивелируются положительным кредитным рейтингом или наличием у человека депозита в этом банке.Есть несколько причин, почему банки отказывают в кредитах.
Недостаточный размер дохода
Величина заработной платы должна быть такой, чтобы ее хватило на обслуживание долга и нормальную жизнь семьи.
В расчетах используется специальный показатель предельной долговой нагрузки (ПДН), а на оплату кредита должно уходить не больше 30-40% ежемесячного дохода.Чтобы повысить шансы на успешное получение, необходимо указывать в заявке факт наличия дополнительного дохода.
Слишком большие расходы на аренду жилья
Кредитный инспектор определяет это очень просто – по разным адресам регистрации и фактического проживания.
Для сравнения, аренда квартиры в Москве действительно съедает львиную долю бюджета, у человека просто не останется денег для обслуживания кредита.
Социальные сети не вызывали доверия
Некоторые банки при выдаче крупных кредитов проводят полную социодемографическую проверку, в том числе, просматривая профили заемщиков в социальных сетях.
Это позволяет выявить совпадения или неточности в указанных персональных данных, месте работы и не только. На основании этого принимается решение о честности клиента.
Сомнительная цель кредитования
Актуально для целевых программ, по которым придется отчитываться документально.
Часто проблемы возникают у желающих открыть свой бизнес, особенно, если идея сомнительная. В такой ситуации банк предпочитает отказать и перестраховаться.
У клиента есть судимость
В процессе изучения анкеты отдел андеррайтинга получает сведения из многих источников. Препятствием к получению денег может выступить наличие даже погашенной судимости по определённым статьям: 159, 228, 205 УК РФ.
У заемщика проблемный работодатель
Организации, в которых трудоустроен заемщик, тоже проверяются. Как минимум уточняется, работает ли этот человек в указанной фирме и отвечает ли указанная им должность (заработная плата) действительности.
Если фирма почти развалилась, вот-вот станет банкротом или уже назначен конкурсный управляющий – последует отказ.
Доходы такого заемщика слишком ненадежны, есть вероятность, что вскоре он станет безработным.
Клиент родственник неплательщика
Каждый банк хранит базу неплательщиков. Если данные (место работы, номера телефонов, адрес и пр.) заявителя совпадают с информацией из базы, у кредитного инспектора могут возникнуть дополнительные вопросы.
Если же неплательщик – родственник или супруг, почти наверняка в кредите откажут.
В анкете указана недостоверная информация
Это самая распространенная причина отказа банком в кредите. Все сведения из заявки тщательно перепроверяются, особенно это касается места работы и заработной платы.
Логично, что медик из небольшого города не может иметь заработную плату в 140 тысяч рублей – это вызовет вопросы со стороны службы безопасности банка.
Заемщик – активный пользователь микрозаймов
Частые и регулярные обращения в МФО могут быть расценены как доказательство финансовых трудностей у заявителя.
В таком случае его платежеспособность оказывается под вопросом. Если же сообщить кредитному специалисту, что обращения в МФО были с целью исправления пробелов в кредитной истории – ситуация может несколько смягчиться.
Совсем недавно заемщик брал кредитные каникулы
Такая пауза необходима клиенту, который не справляется с выплатами в условиях сложной финансовой ситуации.
Такой запрос тоже будет отражаться в кредитной истории, выступив для нового кредитора скорее отрицательным фактором при принятии решения о выдаче нового займа.
Интересный материал: Онлайн заявка на дебетовую карту Газпромбанка
Почему банки не сообщают причины отказа?
В процессе рассмотрения заявки по кредиту банк придерживается принятого регламента и собственных критериев оценки. Самый известный среди них – текущая кредитная нагрузка на заемщика.
Так, если он уже гасит ипотеку и потребительский кредит, скорее всего, новый займ ему не дадут. Это же касается клиентов, которые тратят на обслуживание текущих кредитов больше половины дохода.
О причине отклонения конкретно его заявки человек не узнает. Причина, почему клиенту не сообщают причину отказа, всегда одна – во избежание мошенничества.
Менеджер ни в личной беседе, ни в телефонном режиме, ни при подаче заявки в режиме онлайн не обмолвится ни словом.
В противном случае сторонние лица узнают о критериях оценки заемщиков, что открывает простор для мошенничества.
Недобросовестные клиенты могут попытаться фальсифицировать данные для получения заемных средств обманным путем. Еще одна немаловажная причина – сообщение причины отказа чревато конфликтами, поэтому ситуацию стараются держать под контролем.
В таких реалиях клиент может попробовать самостоятельно узнать причину отказа:
- Самому высчитать показатель ПДН с учетом его ежемесячных доходов, расходов и расходуемой на обслуживание кредитов суммы.
- Внимательно изучить анкету, документы и требования выбранной программы. Возможно, причина отказа кроется в несоответствии требованиям или банальных ошибках при указании персональных данных.
- Заказать выписку по своей кредитной истории через Госуслуги. Это позволит понять, нет ли проблем в кредитном рейтинге. Два таких запроса в год выполняются бесплатно.
Если на первый взгляд все хорошо, можно воспользоваться услугами другого банка или выбрать программу кредитования с обеспечением. Банки охотнее дают крупную суммы, если заемщик предоставляет дополнительные гарантии в виде залога.
Можно ли подавать заявки на кредит часто?
Если часто подавать заявки на кредит – это плохо скажется на будущем сотрудничестве с финансово-кредитными учреждениями.
Каждый банк при обработке заявки клиента обращается в БКИ. Чем таких запросов больше, тем более неутешительные выводы можно сделать: кажется, у человека действительно сложное материальное положение, если он так настойчиво стремится получить кредит.
Технически никто не может запретить подавать заявку сразу в несколько банков, чтобы потом сравнить условия и выбрать наиболее привлекательные. На практике так лучше не делать, а внимательно отнестись к выбору кредитора.
Кредит от Альфа Банка | Оформить кредит |
- Срок до 5 лет;
- Кредит до 1.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банка | Оформить кредит |
- По паспорту, без справок;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,99%.
Кредит от Восточного Банка | Оформить кредит |
- Срок до 20 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 12%.
Кредит от Райффайзенбанка | Оформить кредит |
- Срок до 10 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 13%.
Кредит от УБРиР Банка | Оформить кредит |
- Решение мгновенно;
- Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
- Процентная ставка от 11%.
Кредит от Хоум Кредит Банка. | Оформить кредит |
- Срок до 4 лет;
- Кредит до 850.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,9%.
Кредит от Совкомбанка. | Оформить кредит |
- Срок до 10 лет;
- Кредит до 30.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,9%.
Кредит от Ренессанс банка. | Оформить кредит |
- Срок до 5 лет;
- Кредит до 700.000 рублей;
- Процентная ставка от 10,9%.
Кредит в ОТП банке. | Оформить кредит |
- Срок до 7 лет;
- Кредит до 4.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 10,5%.
Кредит в Промсвязьбанке | Оформить кредит |
- Срок до 7 лет;
- Кредит до 3.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,9%.
Кредит в Росбанке | Оформить кредит |
- Срок до 7 лет;
- Кредит до 3.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,99%.