Исламские банки в России: список, преимущества, особенности

Исламская финансовая система появилась не так давно, в середине 80-х годов прошлого века. И за сравнительно небольшой промежуток времени доказала свою жизнеспособность.

К тому же, по статистике, все больше клиентов-мусульман, отказываются от сотрудничества с традиционными кредитными учреждениями. По этим причинам исламские банки в России действительно востребованы.

Основная причина отказа – несоответствие принципов традиционных банков особенностям религии.

Большая доля доходов обычных банков – это проценты, получаемые с заемщиков. Кроме того, деньги вкладчиков могут быть направлены на финансирование деятельности не запрещенной законами светского государства, но неприемлемой для шариата. Это может быть производство алкоголя, табачной продукции.

Для России в период, когда экономические санкции практически перекрывают доступ к внешнему финансированию, исламский банкинг может стать альтернативным финансовым продуктом.

Основные особенности

Исламские банки в России: список, преимущества, особенности

Главная особенность, чем отличаются исламские банки от простых– это запрет на взимание процента («рибы»).

То есть отказ от потребительского кредитования в обычном понимании, когда банк просто выдает займы и получает прибыль с процентов. Такой подход продиктован опять же религиозными особенностями. Шариат поощряет получение прибыли, но не в случае с получением дохода с процентов.

Получить финансирование от исламского банка можно только на реализацию конкретного проекта. В случае положительного решения, финансовое учреждение выделяет деньги (по сути становится инвестором), после получает часть прибыли.

Никаких фиксированных процентных ставок на вложенную в проект сумму, банк не начисляет. Кроме того, поскольку кредитная организация выступает в роли инвестора, то, соответственно разделяет риски предпринимателя.

Также в исламских странах распространена практика выдачи беспроцентных ссуд на развитие малого бизнеса. Заемщик может отблагодарить кредитора – это не возбраняется, но только по собственному желанию

В таком случае возникает вопрос за счет чего развивается исламский банкинг. «Мурабаха» – это аналог потребительского кредита.

Банк выделяет деньги на конкретную покупку и является собственником товара до тех пор, пока заемщик не выплатит заранее оговоренную (как правило, превышающую реальную) стоимость товара. То есть кредитное учреждение покупает товар по одной цене, продает по другой – торговля шариатом не запрещена.

Что касается депозитов, то клиенты открывают инвестиционные счета на основе разделения прибылей и убытков – «мудабара». Банк использует деньги вкладчиков для финансирования бизнеса, а полученная прибыль делится между участниками договора.

Преимущества такой системы

Какие преимущества есть у исламского банкинга:

  1. Распределение рисков – и заемщик и финансовая организация или получают прибыль, или терпят убытки;
  2. Беспроцентное кредитование бизнеса, которое способствует развитию экономики;
  3. Страхование вкладов (возврат полной суммы вклада при наступлении страхового случая), причем часть от полученный средств поступает в накопительный фонд – деньги фонда инвестируются, а вкладчики получают прибыль;
  4. Исламские банки в большинстве случаев не вправе отказывать клиентам в кредитовании на основании размера залога, поскольку кредитная организация и заемщик несут одинаковые риски;
  5. Ставка по депозитам не является фиксированной и определяется доходностью финансового учреждения (чем больше прибыль, тем выше ставка);
  6. Неукоснительное соблюдение договора, заключенного между партнерами – один из основополагающих принципов;
  7. Строгий запрет на спекуляции. Никаких инвестиций в азартные игры и заключения заведомо рисковых сделок, не обеспеченных недвижимостью, другими активами.

Возможно именно поэтому исламские банки надежны и демонстрируют стабильный рост даже в условиях мирового кризиса.

Кроме того исламские банки отличаются высокой надежностью («ААА» в рейтинге инвестиционных категорий по версии FitchRatings), а также соответствуют стандартам качества по шариату «SQR».

С чем связано развитие исламского банкинга?

Подобные финансовые институты развиваются и в европейских государствах. Этому способствуют следующие факторы:

  • инвестиционная стратегия – вложение средств в реальный сектор экономики, научно-технические исследования. Банки заинтересованы в развитии бизнеса, а не получении быстрой прибыли от процентов по кредитам;
  • минимизация рисков при совершении сделок, в том числе связанных с кредитованием;
  • социальная направленность – те же беспроцентные ссуды для предпринимателей.

Некоторые банки обязаны выделять определенную сумму в год на финансирование малого бизнеса, тем самым они способствуют развитию экономики, как следствие – повышению благосостояния граждан.

Кардинально отличается и сам подход к финансам. В случае с исламскими банками, деньги – это всего лишь потенциальный капитал, который становится реальным только тогда, когда инвестируется в производство. Соответственно, «работает» на благо экономики и приносит прибыль финансовым учреждениям.

Недостатки системы

кредитная карта Альфа или Тинькофф банка

Основной – это религиозные причины. Далеко не все принципы и условия исламских финансов найдут применение в традиционной банковской системе.

Второй момент – плата за услуги в исламских финансовых учреждениях выше. Еще одна особенность, которая может считаться недостаткам – процентная ставка по депозитам не фиксирована и не гарантирует получение вкладчиком прибыли.

Традиционные банки в этом плане выигрывают, гарантируя пусть небольшой, но стабильный пассивный доход.

Интересные статьи: Онлайн заявка на дебетовую карту Экспобанка.

Перспективы развития

О необходимости развития исламских финансов неоднократно говорили представители Сбербанка.

Разработка принципиально новых банковских продуктов будет интересна потенциальным клиентам-мусульманам, а это более 25 млн. человек. Кроме того – это реальная возможность привлечения инвестиций. Пока что список исламских банков в России пустует.

Что касается ближайшей перспективы развития исламского банкинга, то вполне возможно, что в будущем возможно объединение двух разных банковских структур или открытие исламских окон.

Такое решение позволит создать привлекательные банковские продукты, которые будут выгодны и интересны клиентам, вне зависимости от вероисповедания.

Есть ли банки на территории России и бывших стран СНГ?

Заявлений о создании таких финансовых учреждений звучало немало, в том числе о планах по открытию на территории России российско-саудовского банка.

На сегодняшний день ни одно предложение не реализовано, в списке исламских банков в России нет наименований.

Ограничения связаны с особенностями интеграции исламских институтов в финансовую систему РФ, которые потребуют не только внесения изменений в налоговое законодательство, но и создания совершенно новой банковской инфраструктуры.

В странах СНГ исламская финансовая модель реализована в Киргизии (ОАО ЭкоБанк – 2 филиала) и Азербайджане (Ковсар Банк).

В последнем случае – в формате «исламского окна», широко распространенного в западных странах. Исламские банковские услуги предлагают клиентам татарстанский АК Барс, финансовый дом Амаль в Казани, махачкалинский Ля Риба.

А вот РФ к полноценному внедрению исламской модели финансов по мнению законотворцев пока не готова. Кроме того для обеспечения полноценного функционирования необходим контроль ЦБ. Какова динамика развития институтов исламской финансов – зависит от того, будет ли готово правительство вносить такие изменения.


РКО в Точка банке. Открыть счет
Подробнее о расчетном счете
  • Открытие счета – бесплатно за 10 минут;
  • Обслуживание – от 0 р./мес.;
  • Бесплатных платежек – до 20 шт./мес.
  • До 7% на остаток по счету;
  • Возможен овердрафт;
  • Интернет-банкинг – бесплатно;
  • Мобильный банк – бесплатно.
РКО в Райффайзенбанке. Открыть счет
Подробнее о расчетном счете
  • Открытие счета – бесплатно за 5 минут;
  • Обслуживание – от 490 р./мес.;
  • Минимальные комиссии.
  • Оформление зарплатных карт - бесплатно;
  • Возможен овердрафт;
  • Интернет-банкинг – бесплатно;
  • Мобильный банк – бесплатно.
РКО в Тинькофф банке. Открыть счет
Подробнее о расчетном счете
  • Бесплатное открытие Р/С за 10 мин.;
  • Первые 2 месяца бесплатное обслуживание;
  • После 2 месяцев от 490 р./мес.;
  • До 8% на остаток по счету;
  • Бесплатная бухгалтерия для ИП на Упрощенке;
  • Бесплатный интернет-банкинг;
  • Бесплатный мобильный банк.
РКО в Сбербанке. Открыть счет
Подробнее о расчетном счете
  • Открытие р/с – 0 р.;
  • Обслуживание – от 0 р./мес;
  • Бесплатный «Сбербанк Бизнес Онлайн»;
  • Много дополнительных услуг.
РКО в Альфа-банке. Открыть счет
Подробнее о расчетном счете
  • 0 руб. открытие счета;
  • 0 руб. интернет-банк и мобильный банк для управления счетом;
  • 0 руб. выпуск бизнес-карты для внесения и снятия наличных в любом банкомате;
  • 0 руб. первое внесение наличных на счет;
  • 0 руб. налоговые и бюджетные платежи, переводы юрлицам и ИП в Альфа-Банке;
  • 0 руб. обслуживание счете если нет оборотов.
РКО в Восточном банке. Открыть счет
Подробнее о расчетном счете
  • Открытие счета бесплатно;
  • Резервирование за 1 минуту;
  • Интернет-банк и мобильное приложение бесплатно;
  • 3 месяца обслуживания бесплатно;
  • после 3 месяцев от 490 р./мес.
РКО в ЛОКО Банке. Открыть счет
Подробнее о расчетном счете
  • Открытие счета – бесплатно;
  • Резервирование за 1 минуту;
  • Обслуживание – от 0 р./мес.;
  • Снятие наличных от 0,6%;
  • Бесплатный терминал для эквайринга;
  • Интернет-банкинг и мобильное приложение – бесплатно.
РКО в МТС Банке. Открыть счет
Подробнее о расчетном счете
  • Обслуживание счета — от 0 руб./мес.
  • Выдача наличных (до 700 тыс. руб.) — бесплатно
  • До 5% на остаток денег на счету
  • Стоимость платежки — от 0 руб.
РКО в УБРИР Банке. Открыть счет
Подробнее о расчетном счете
  • Обслуживание счета — от 0 руб./мес.
  • Подключение эквайринга — бесплатно
  • Бонусы от партнёров
  • Межбанковские платежи — от 0 руб./3 мес
РКО в Банке Открытие. Открыть счет
Подробнее о расчетном счете
  • Открытие счета — от 0 руб.
  • Обслуживаниеие счета — от 0 руб.
  • Интернет-банк — бесплатно
  • Внешние платежи - от 0 руб.
  • Онлайн экспресс овердрафт для бизнеса.
РКО в Совкомбанке. Открыть счет
Подробнее о расчетном счете
  • Открытие счета – бесплатно за 3 мин.;
  • Кредиты до 30 млн рублей;
  • Обслуживание – от 0 рублей;
  • Внутренние расчеты 24 часа в сутки.
РКО в Промсвязьбанке. Открыть счет
Подробнее о расчетном счете
  • Первый месяц обслуживания - бесплатно;
  • При суммарном среднемесячном балансе в размере 2 млн рублей РФ и более - БЕСПЛАТНО;
  • Бесплатный доступ в бизнес-залы;
  • Страхование для всей семьи. Консультации по юридическим вопросам.
РКО в ВТБ. Открыть счет
Подробнее о расчетном счете
  • Открытие счета – бесплатно за 5 мин.;
  • 3 месяца обслуживания 0 рублей;
  • Переводы и операции с наличными - 0 рублей;
РКО в Модульбанке. Открыть счет
Подробнее о расчетном счете
  • Открытие счета – бесплатно за 3 мин.;
  • До 7% на остаток;
  • Обслуживание от 0 рублей;
  • Переводы и операции с наличными - 0 рублей.
  • Овердрафт до 2 млн рублей.
РКО в Юникредит банке. Открыть счет
Подробнее о расчетном счете
  • Открытие счета – бесплатно за 5 минут;
  • Обслуживание – от 1990 р./мес.;
  • Минимальные комиссии.
  • Оформление зарплатных карт - бесплатно;
  • Возможен овердрафт;
  • Интернет-банкинг – бесплатно;
  • Мобильный банк – бесплатно.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: