Исламские банки в России: список, преимущества, особенности

Исламская финансовая система появилась не так давно, в середине 80-х годов прошлого века. И за сравнительно небольшой промежуток времени доказала свою жизнеспособность.

К тому же, по статистике, все больше клиентов-мусульман, отказываются от сотрудничества с традиционными кредитными учреждениями. По этим причинам исламские банки в России действительно востребованы.

Основная причина отказа – несоответствие принципов традиционных банков особенностям религии.

Большая доля доходов обычных банков – это проценты, получаемые с заемщиков. Кроме того, деньги вкладчиков могут быть направлены на финансирование деятельности не запрещенной законами светского государства, но неприемлемой для шариата. Это может быть производство алкоголя, табачной продукции.

Для России в период, когда экономические санкции практически перекрывают доступ к внешнему финансированию, исламский банкинг может стать альтернативным финансовым продуктом.

Содержание

Основные особенности
Преимущества такой системы
С чем связано развитие исламского банкинга?
Недостатки системы
Перспективы развития
Есть ли банки на территории России и бывших стран СНГ?

Основные особенности

Главная особенность, чем отличаются исламские банки от простых– это запрет на взимание процента («рибы»).

То есть отказ от потребительского кредитования в обычном понимании, когда банк просто выдает займы и получает прибыль с процентов. Такой подход продиктован опять же религиозными особенностями. Шариат поощряет получение прибыли, но не в случае с получением дохода с процентов.

Получить финансирование от исламского банка можно только на реализацию конкретного проекта. В случае положительного решения, финансовое учреждение выделяет деньги (по сути становится инвестором), после получает часть прибыли.

Никаких фиксированных процентных ставок на вложенную в проект сумму, банк не начисляет. Кроме того, поскольку кредитная организация выступает в роли инвестора, то, соответственно разделяет риски предпринимателя.

Также в исламских странах распространена практика выдачи беспроцентных ссуд на развитие малого бизнеса. Заемщик может отблагодарить кредитора – это не возбраняется, но только по собственному желанию

В таком случае возникает вопрос за счет чего развивается исламский банкинг. «Мурабаха» – это аналог потребительского кредита.

Банк выделяет деньги на конкретную покупку и является собственником товара до тех пор, пока заемщик не выплатит заранее оговоренную (как правило, превышающую реальную) стоимость товара. То есть кредитное учреждение покупает товар по одной цене, продает по другой – торговля шариатом не запрещена.

Что касается депозитов, то клиенты открывают инвестиционные счета на основе разделения прибылей и убытков – «мудабара». Банк использует деньги вкладчиков для финансирования бизнеса, а полученная прибыль делится между участниками договора.

Преимущества такой системы

Какие преимущества есть у исламского банкинга:

Распределение рисков – и заемщик и финансовая организация или получают прибыль, или терпят убытки;
Беспроцентное кредитование бизнеса, которое способствует развитию экономики;
Страхование вкладов (возврат полной суммы вклада при наступлении страхового случая), причем часть от полученный средств поступает в накопительный фонд – деньги фонда инвестируются, а вкладчики получают прибыль;
Исламские банки в большинстве случаев не вправе отказывать клиентам в кредитовании на основании размера залога, поскольку кредитная организация и заемщик несут одинаковые риски;
Ставка по депозитам не является фиксированной и определяется доходностью финансового учреждения (чем больше прибыль, тем выше ставка);
Неукоснительное соблюдение договора, заключенного между партнерами – один из основополагающих принципов;
Строгий запрет на спекуляции. Никаких инвестиций в азартные игры и заключения заведомо рисковых сделок, не обеспеченных недвижимостью, другими активами.

Возможно именно поэтому исламские банки надежны и демонстрируют стабильный рост даже в условиях мирового кризиса.

Кроме того исламские банки отличаются высокой надежностью («ААА» в рейтинге инвестиционных категорий по версии FitchRatings), а также соответствуют стандартам качества по шариату «SQR».

С чем связано развитие исламского банкинга?

Подобные финансовые институты развиваются и в европейских государствах. Этому способствуют следующие факторы:

инвестиционная стратегия – вложение средств в реальный сектор экономики, научно-технические исследования. Банки заинтересованы в развитии бизнеса, а не получении быстрой прибыли от процентов по кредитам;
минимизация рисков при совершении сделок, в том числе связанных с кредитованием;
социальная направленность – те же беспроцентные ссуды для предпринимателей.

Некоторые банки обязаны выделять определенную сумму в год на финансирование малого бизнеса, тем самым они способствуют развитию экономики, как следствие – повышению благосостояния граждан.

Кардинально отличается и сам подход к финансам. В случае с исламскими банками, деньги – это всего лишь потенциальный капитал, который становится реальным только тогда, когда инвестируется в производство. Соответственно, «работает» на благо экономики и приносит прибыль финансовым учреждениям.

Недостатки системы

Основной – это религиозные причины. Далеко не все принципы и условия исламских финансов найдут применение в традиционной банковской системе.

Второй момент – плата за услуги в исламских финансовых учреждениях выше. Еще одна особенность, которая может считаться недостаткам – процентная ставка по депозитам не фиксирована и не гарантирует получение вкладчиком прибыли.

Традиционные банки в этом плане выигрывают, гарантируя пусть небольшой, но стабильный пассивный доход.

Интересные статьи: Онлайн заявка на дебетовую карту Экспобанка.

Перспективы развития

О необходимости развития исламских финансов неоднократно говорили представители Сбербанка.

Разработка принципиально новых банковских продуктов будет интересна потенциальным клиентам-мусульманам, а это более 25 млн. человек. Кроме того – это реальная возможность привлечения инвестиций. Пока что список исламских банков в России пустует.

Что касается ближайшей перспективы развития исламского банкинга, то вполне возможно, что в будущем возможно объединение двух разных банковских структур или открытие исламских окон.

Такое решение позволит создать привлекательные банковские продукты, которые будут выгодны и интересны клиентам, вне зависимости от вероисповедания.

Есть ли банки на территории России и бывших стран СНГ?

Заявлений о создании таких финансовых учреждений звучало немало, в том числе о планах по открытию на территории России российско-саудовского банка.

На сегодняшний день ни одно предложение не реализовано, в списке исламских банков в России нет наименований.

Ограничения связаны с особенностями интеграции исламских институтов в финансовую систему РФ, которые потребуют не только внесения изменений в налоговое законодательство, но и создания совершенно новой банковской инфраструктуры.

В странах СНГ исламская финансовая модель реализована в Киргизии (ОАО ЭкоБанк – 2 филиала) и Азербайджане (Ковсар Банк).

В последнем случае – в формате «исламского окна», широко распространенного в западных странах. Исламские банковские услуги предлагают клиентам татарстанский АК Барс, финансовый дом Амаль в Казани, махачкалинский Ля Риба.

А вот РФ к полноценному внедрению исламской модели финансов по мнению законотворцев пока не готова. Кроме того для обеспечения полноценного функционирования необходим контроль ЦБ. Какова динамика развития институтов исламской финансов – зависит от того, будет ли готово правительство вносить такие изменения.

3/5 - (2 голоса)

РКО в Точка банке.