Что такое андеррайтинг: задачи и функции

Если хотя бы раз в жизни вы сталкивались с необходимостью оформить страховку или кредит, то вы уже сотрудничали со службой андеррайтинга. В её задачи входит принятие решения о целесообразности выдачи кредита или формирование размера страховой премии.

Основная характеристика понятия, что такое андеррайтинг – это аналитика правовой деятельности по оценке уровня платежеспособности клиента и определение степени рисков для финансовой организации, которая решит сотрудничать с этим заявителем.

Иными словами, в процессе подобной оценки в организации ищут оптимальные условия сотрудничества, согласно которым в плюсе останутся обе стороны – такое предложение должно не нести убытков для банка и быть привлекательным для клиента, который желает воспользоваться финансовыми услугами.

Современный андеррайтер – это специалист высокой квалификации, который обязан владеть исчерпывающими знаниями в области финансов, экономической безопасности и юриспруденции. Если подобный специалист планирует работать на фондовом рынке, необходима обязательная регистрация в роли юридического лица.

Содержание

Что такое андеррайтинг?
Каким бывает андеррайтер?
Какие задачи выполняет андеррайтер?
Как проходит андеррайтинг?
Как пройти процедуру клиенту и что делать при отказе?
Можно ли самому стать андеррайтером?
Преимущества и недостатки использования системы андеррайтинга

Что такое андеррайтинг?

Это совокупность мер, суть которых заключается в сборе, анализе и систематизации информации о деятельности компании (в примере с банком – отдельного заемщика), позволяющих оценить вероятные убытки и доходы. На основании сформированного отчета принимается решение о заключении сделки или отказе.

Сделка может касаться любых сфер. Андеррайтинг требуется не только в процессе кредитования, а на рынке ценных бумаг или, когда нужно принять решение об инвестировании в бизнес. К услугам подобного специалиста регулярно прибегают банки или страховые компании, сфера деятельности которых сопряжена с рисками.

Иными словами, кто такой андеррайдер – это человек, что оценивает возможные риски перед подписанием договора и разрабатывает методы компенсации убытков при их появлении.

Андеррайтинг или «underwriting» из английского языка имеет два значения – гарант и подписание. Наименование профессии появилась в Англии в 19 веке, когда некая группа людей брала на себя ответственность, если утонет корабль с грузом. Стороны заключали между собой договор, согласно которому гаранты обязались возместить ущерб, но при этом брали за свои услуги определённое вознаграждение.

Каким бывает андеррайтер?

Андеррайтером может быть юридическое или физическое лицо, обязанность которого – выполнять процедуру оценки сделки и проводить все необходимые проверки до подписания договора.

Основная его задача заключается в помощи организациям в процессе получения прибыли и минимизации рисков:

Для финансово-кредитных компаний и банков он определяет вероятность невозврата задолженности и оценивает показатель платежеспособности клиента.
В отношении страховых компаний помогает рассчитать риск наступления страхового случая и формирует тарифы с учётом вероятности наступления этого события.
На рынке ценных бумаг помогает эмитентам разместить максимальное количество бумаг по высокой цене.

В роли андеррайтера может выступать как отдельный человек с профильным образованием, так и полноценная консалтинговая фирма.

Какие задачи выполняет андеррайтер?

Основные функции и задачи андеррайтера – изучение всех условий будущей договоренности, возможных последствий и рисков. Он действует в интересах нанимателя – это может быть любая сторона сделки, банк или страховая компания.

В зависимости от сферы деятельности специалиста список его задач может меняться, но есть ряд общих обязанностей:

Собрать и систематизировать информацию о сторонах договора.
Вычитать текст договора и при необходимости внести правки, чтобы подготовить для дальнейшего оформления.
Оценить вероятные риски, которые могут возникнуть при исполнении или не исполнении условий.

В процессе специалист изучает внешние и внутренние факторы, учитывает специфику деятельности компании изнутри. Также может потребоваться изучение истории ранее заключённых сделок, выполненных операций, а также с использованием специальных формул просчитать платежеспособность клиента компании.

Как проходит андеррайтинг?

Есть несколько последовательных этапов, как проходит процедура андеррайтинга:

Сбор и анализ информации о клиенте. Например, это может быть человек, что обратился в страховую компанию или банк. Он заполняет анкету с указанием персональных данных, а также подкрепляет всё документами. Задача андеррайтера – тщательно изучить информацию, проверить её на достоверность, а также направить запросы в контролирующие органы с целью подтверждения данных. Также он может использоваться СМИ, нормативными актами или брать информацию со сторонних сервисов.
Прогноз возможного ущерба на основании анализа факторов, что могут повлиять на результаты сделки. На этом этапе специалист учитывает возможные риски, продумывает условия заключения договора, прописывает права и обязанности организации и клиента. Результатом этого этапа является список последствий, что могут возникнуть в случае, когда клиент не исполнит обязательства.
Принятия решения. Андеррайтер решает, будет ли одобрение заявки в банке или страховой компании выгодным для организации. Решение может быть отрицательным или положительным. В случае благоприятного исхода стороны подписывают договор.

Независимо от исхода, специалист все равно получает вознаграждение за работу. Далее андеррайтер продолжает мониторить ситуацию, следить за деятельностью компании и клиента.

Как пройти процедуру клиенту и что делать при отказе?

Чтобы максимально быстро и успешно пройти процедуру андеррайтинга, клиенту требуется предоставить о себе как можно больше запрошенной информации.

В примере с получением кредита, потребуется собрать как можно больше данных о текущем финансовом положении и уровне платёжеспособности.

Предоставить сведения обо всех источниках дохода, включая подработку и подтвердив их документально, а также приложить другие требуемые справки. В этом случае специалист решит, что риск заключения сделки для банка минимальный, поэтому заявка на кредит будет одобрена.

Если по итогам проверки андеррайтером в заявке отказано, стоит проанализировать сложившуюся ситуацию. Возможно, есть смысл принести больше документов о собственном финансовом положении, предоставить банку дополнительные гарантии, поработать над исправлением кредитной истории или вовсе обратиться в другое финансово-кредитное учреждение, условия оценки клиентов в которой более лояльные.

Важно понимать, что общие принципы андеррайтинга практически во всех финансово-кредитных учреждениях идентичные. Поэтому, если в одном банке вам отказано по причине плохого кредитного рейтинга и высокой закредитованности, заполнение заявки в другом банке мало поможет. Важно сперва поработать над устранением проблемы, а уже потом искать другие пути получения финансирования.

Можно ли самому стать андеррайтером?

Многие интересуются, как стать андеррайтером и потребуется ли проходить специальное обучение. Отдельной такой специальности на бакалавриате в России нет. Базой в этом случае будет экономическое или юридическое образование, после которого потребуется пройти дополнительные курсы.

В некоторых современных ВУЗах есть обучение на эту специальность, но на практике это тоже оказывается смежное направление. Например, в РЭУ имени Г. Плеханова на выбор студентам предлагается несколько специальностей:

Финансы и кредит.
Корпоративное финансирование.
Банковское дело.
Статистика и бизнес-аналитика.

Будущие андеррайтеры в Финансовом университете могут выбрать для себя одну из специальностей:

Корпоративное финансирование и оценка собственности.
Страхование и управление финансовыми рисками.
Казначейское дело и экономика корпораций.

Некоторые компании готовы взять на работу андеррайтеров с дипломом бакалавра или магистра, имеющих высшее экономическое или юридическое образование даже без опыта работы. Сперва потребуется пройти несколько месяцев обучения в компании. Начинающий специалист может претендовать на заработную плату в среднем до 40 000 руб.

Также можно найти специальные программы переподготовки, ориентированные на сотрудников страховых компаний и банковских организаций. Какие варианты предлагаются:

Финансовый университет. «Страховой бизнес и андеррайтинг страховой организации», курс рассчитан на 6 месяцев.
Институт страхового и инвестиционного бизнеса. Программа носит название «Андеррайтинг личного и имущественного страхования», обучение длится на протяжении 2 месяцев, курс стоит 3900 руб.
Институт страхового и инвестиционного бизнеса предлагает курс «Андеррайтинг по перестрахованию».

Преимущества и недостатки использования системы андеррайтинга

Предлагаем рассмотреть подробнее плюсы и минусы процесса андеррайтинга. К сильным сторонам метода относят:

Минимизацию рисков в процессе заключения договоров с клиентами и контрагентами.
Возможность страховки от убытков или получение частичной компенсации в случае наступления страхового случая.

К минусам относят необходимость оплачивать услуги опытного андеррайтера, а также всегда остается вероятность, что специалист не учтет какой-то из рисков, и выгодная сделка сорвётся. В остальном же присутствие такого специалиста в сделке выгодно для всех участников.

5/5 - (1 голос)

РКО в Точка банке.