Доходная карта с процентом на остаток : плюсы и минусы

С целью привлечения большего количества клиентов банки предлагают уникальный продукт – доходные карточки, имеющие некоторые отличия по сравнению с более привычными дебетовыми и кредитными.

Чтобы понять, кому такой продукт подходит больше всего, сперва требуется разобраться, что такое доходная банковская карта – это возможность получения ежемесячного дохода в виде процента на остаток средств.

Как и в любом другом случае, условия выдачи и использования могут существенно отличаться в зависимости от эмитента.

Содержание

Что являет собой продукт?
Принцип начисления процентов
Способы использования доходных карт
Есть ли у доходных карт слабые стороны?
Нюансы выбора самой выгодой карты
Итоги

Что являет собой продукт?

Это разновидность дебетовой/кредитной карты, по условиям которой банк ежемесячно начисляет проценты на оставшуюся на счету сумму денег.

С точки зрения функциональности она практически не отличается от других типов карт, позволяя держателю пользоваться идентичными возможностями.

Схема начисления процентов может меняться, как и их размер – это зависит от политики финансово-кредитного учреждения и от величины ключевой ставки ЦБ. На практике доходная карта с процентом на остаток приносит держателю такую же прибыль, как средний депозит.

Если в банке проценты по договору больше чем на 2 пункта выше, чем средняя ставка Центробанка, ему придется перечислять в пользу АСВ дополнительные отчисления.

По этой причине за несколько последних лет ставки по доходным картам снизились.

Принцип начисления процентов

Чтобы оценивать, будет ли такой формат накопления выгодным, необходимо понимать, по какому принципу начисляются проценты.

Схема обычно определяется банком в индивидуальном порядке, однако есть ряд общих критериев, которые берутся в учет:

Сколько денег со счета ежемесячно расходует клиент. Чем активнее пользователь расплачивается картой, тем на больший процент он может рассчитывать.
Величина неснижаемого остатка на карте. Если финансовое учреждение выставило такое требование, проценты будут начисляться только в те дни, когда на счету была сумма большая, чем установленная минимальная планка.
Средний месячный остаток по счету. В этом случае при выполнении расчетов может учитываться суммарный остаток денег на балансе состоянием на каждый день, после чего сумма будет разделена на количество дней в месяце.

В некоторых банках для доходных карт могут выставляться комбинированные условия, поэтому еще до подписания договора требуется внимательно ознакомиться с каждым его пунктом.

Например, по карте должен быть неснижаемый остаток 20 тысяч рублей, но на балансе можно хранить не более 300 тысяч рублей в месяц – при выполнении условий процент будет равен 6%, в противном случае – всего 2%.

Способы использования доходных карт

Эксперты предлагают несколько моментов, на что обращать внимание при оформлении доходной карты, что ее использование было максимально выгодным:

Какие валюты можно хранить на балансе. Если планируется использование карты для ежедневных расчетов, лучше всего выбрать счет в национальной валюте. Если же стоит цель получать пассивный доход, лучше всего подходят варианты в долларах или евро.
Предлагаются ли дополнительные возможности в виде кешбэка на покупки – это сделает шопинг более выгодным за счет возмещения части потраченных средств.
Не удерживается ли плата за смс-информирование, предлагается ли удобный мобильный и интернет-банкинг для контроля за движением средств по своим карточным счетам.
Списывается ли комиссия за обналичивание средств в банкоматах. В некоторых случаях операции можно проводить и в устройствах сторонних банков.

Использование доходных карт может оказаться достаточно выгодным. Даже в те временные промежутки, когда она не применяется для расчетов, проценты на остаток все равно начисляются. К тому же выбор карточек на рынке довольно большой – любой сможет найти продукт, отвечающий потребностям.

Важно учитывать, для каких целей планируется банковская карта. Чтобы получить максимум выгоды, действия пользователя должны отвечать условиям банка.

Есть ли у доходных карт слабые стороны?

Отдельно следует узнать, какие недостатки у доходных карт существуют:

в зависимости от внешних факторов и политики банка процентная ставка может меняться в меньшую сторону;
если клиент не проследит за величиной неснижаемого остатка и не выполнит условия, он лишится пассивного дохода;
по ряду операций с использованием доходной карты может удерживаться комиссия;
чаще всего по доходной карте проценты ниже, чем по условиям депозитной программы;
получить карту смогут только проверенные клиенты банка с хорошим доходом и без пробелов в кредитной истории.

Однако, не меньше и плюсов: не устанавливаются ограничения на снятия или пополнения (карту можно использовать как обычную дебетовую), а такие банковские продукты являются универсальными, их можно использовать для накопления или для получения заработной платы.

Помните, что доходные карты страхуются АСВ, как и обычные депозитные программы, но только при условии, что на балансе хранится не более 1,4 млн. рублей.

Даже при условиях защиты со стороны банков клиентам следует быть предельно внимательными – нередки случаи мошенничества, когда по невнимательности пользователей доступ к деньгам получали мошенники.

Еще одним недостатком выступает факт того, что у банковского учреждения есть право в любой момент изменить условия договора в одностороннем порядке.

Для клиентов это может значить изменение условий обслуживания в худшую сторону или даже уменьшение ставки. В остальном такой банковский продукт удобен в расчетах, к тому же эти карты бывают не только дебетовые, а и кредитные.

Нюансы выбора самой выгодой карты

Нельзя однозначно заявить, какие самые выгодные предложения российских банков подойдут всем пользователям без исключения.

В зависимости от требований человека и динамики движения его средств по счетам разные карты способны приносить разный доход.

Для начала необходимо понять, как именно начисляется процент на остаток. варианта два:

ежедневно.
ежемесячно или раз в несколько месяцев.

Далее учитываем систему начисления процентов:

Процент всегда фиксированный. Ставка будет небольшой, но всегда неизменной, это подходит для желающих стабильно и понемногу копить на непредвиденный случай.
Плавающий процент с возможностью роста. Например, при обороте 50 тысяч это 3%, а при обороте от 75 тысяч – уже 4% и так далее.
Плавающий процент с возможностью уменьшения. Вначале стартовая ставка будет максимальной, но по мере роста неснимаемого остатка она может быть уменьшена на несколько пунктов.
Условно фиксированная. Ее размер зависит от доходов и расходов, а также от их соотношения. Чем больше тратим и чем больше пополняем, тем процент выше. Если меньше тратим или добавляем – ставка может быть уменьшена.

На следующем этапе обязательно соотнести потенциальный доход со своими реальными доходами и будущими расходами на обслуживание.

Например, годовая абонентская плата по платиновой карте редко бывает меньше 2000 рублей в год при процентной ставке на остаток 10%. Таким образом эта карта будет практически убыточной, и потребуется искать иные варианты.

В какие кредитные организации можно обратиться сегодня:

Альфа-Банк. 1-6% на остаток, кешбэк до 9% в зависимости от категории покупки и не удерживается комиссия за обслуживание.
ВТБ. В качестве бонусов здесь используются мили и баллы, кешбэк до 15%. Платить за обслуживание не придется, если в месяц тратить больше 10 тысяч рублей.
Тинькофф. Выплачивает 3,5% на остаток, но только если на счету не более 300 тысяч рублей. Величина кешбэка до 30%, а при условии расходов по карте свыше 30 тысяч рублей платить за обслуживание не нужно.
Уралсиб. Плавающий процент на остаток от 1 до 6,25% в зависимости от суммы на счету (до 2 млн. рублей). Можно накопить до 4 тысяч баллов в месяц в виде кешбэка (1 балл за каждые потраченные 50 рублей).

Помните, что в момент оформления карты специалисты не рекомендуют дополнительно переплачивать за разного рода страхование от мошенничества.

По закону ФЗ «О национальной платежной системе» банки и так обязаны возвращать средства, если владелец счета или держатель карты не виновен в факте их хищения. Это позволит сэкономить порядка 300-7000 рублей в год в зависимости от «аппетитов» страховщика.

Советуем материал: Открытие расчетного счета без визита в банк

Итоги

Доходная банковская карта станет выгодным решением при условии, что клиент внимательно подойдет к процессу подбора банковского продукта.

Значение имеют все мелочи: кешбэк, процент на остаток и механизм его начисления, ограничения на минимальный и максимальный размер неснижаемого остатка.

Также важно учитывать величину процентной ставки за выполнение рядовых операций и размер годовой комиссии за обслуживание, в противном случае она может нивелировать всю выгоду.

Такая карта отличается рядом преимуществ, но нельзя забывать о менее приятных нюансах:

Всегда важно контролировать неснижаемый остаток. Любые изменения ниже допустимого уровня приводят к потере основного преимущества – процентов на остаток, ради которых и оформлена карта.
Она не подходит на роль полноценного инструмента для накопления ввиду того, что проценты по договору не превышают депозитные. Это скорее, как вариант для тех, кто часто и много тратит, желая получать преимущества для компенсации стоимости обслуживания.
Здесь возможны разного рода комиссии, а практика показывает, что ставки по договору имеют склонность снижаться.

Таким образом при принятии решения в пользу той или иной карты с опцией накопления при помощи процентов пользователю необходимо лично для себя выбрать приоритеты в продукте, а уже потом сравнивать условия разных банков.