Как банк определяет процент по кредиту? От чего зависит ставка по кредиту?

Готовая процентная ставка – это та стоимость, которую заёмщик платит финансово-кредитному учреждению за пользование заемной суммой средств.

Их начисление на сумму долга возможно по нескольким схемам, часто рядовому пользователю сложно разобраться во всех этих нюансах.

Какие аспекты оказывают влияние на величину ставки, как банк определяет процент по кредиту для конкретного клиента и можно ли повлиять на это решение – об этом и не только читайте далее.

Содержание

Почему банки выбирают ту или иную величину ставки?
Как формируется процентная ставка?
Что еще влияет на процентную ставку?
Тип кредита и его назначение
Обеспечение в сделке и привлечение поручителя
Куплена страховка
Кредитная история заёмщика
Готовый пакет документов

Почему банки выбирают ту или иную величину ставки?

Каждый кредитор на финансовом рынке стремится привлечь как можно больше клиентов, расширяя линейку кредитных предложений с привлекательными условиями. Ставка по каждому из них даже в рамках одного банка может существенно отличаться.

Здесь стоит сделать отступление и уточнить, что по причине строгого регулятора в лице Центробанка у коммерческого банка нет возможности раздавать кредиты направо и налево.

Более того, предложенная при этом ставка не может ниже официально установленной ставки рефинансирования.

В момент обращения за кредитом заемщики чаще всего делают выбор в пользу тех программ, ставка по которым самая низкая.

На практике это оказывается соблазнительным рекламным предложением, которое не совсем отвечает действительности. Подобная вилка ставок сделана для того, чтобы отсортировать разные категории заемщиков в зависимости от их платежеспособности.

При более детальном изучении оказывается, что есть масса дополнительных условий, что влияют на ставку по кредиту и выполнение которых обязательно для получения выгодного предложения.

Чаще всего самые привлекательные ставки доступны зарплатным клиентам, которые активно пользуются другими продуктами банка.

Как формируется процентная ставка?

Даже по одной и той же программе, например, на покупку автомобиля, ставки в разных банках могут отличаться. Это зависит от следующих моментов:

Размера банка и его финансовой устойчивости. Более крупные банки могут поставить ставки на чуть более низком уровне, чем молодые, тем самым все равно получая свой доход за счет объема (количества) выданных займов.
От величины инфляции в стране.
От расходов банка на выдачу кредитов и от наличия программы господдержки.
От величины заложенного кредитором размера прибыли, позволяющего банку покрыть все расходы и получить сверху прибыль.
От вида кредита. Традиционно ипотечные кредиты менее рискованны для банка и способны принести больше дохода. поэтому в сравнении с потребительским ставка по ним может быть меньше.

После определения этих моментов банк решает, на каком уровне будет минимальная ставка для «идеального» портрета заемщика. Для остальных категорий клиентов она будет только повышаться.

Далее все заявки от потенциальных клиентов оцениваются в зависимости от степени риска:

Риск очень большой. Заемщик без стабильной работы, с серой заработной платой, имеет непогашенные задолженности или банк подозревает в мошенничестве – в выдаче будет вовсе отказано.
Риск высокий, но не критический. Для такого клиента ставка будет повышена, также в меньшую сторону изменится срок выдачи и максимально доступная сумма.
Риск средний и минимальный. В этом примере ставка будет низкой.

В любом случае необходимо узнавать полную стоимость кредита еще до подписания документов. Это позволит сразу понять, каким будет размер реальной переплаты по кредиту за пользование средствами.

Что еще влияет на процентную ставку?

Динамику ставок по кредитным предложениям задает ключевая ставка Центробанка.

На протяжении пары последних лет она несколько снизилась, поэтому условия получения кредитов в банках стали более привлекательными.Есть еще несколько параметров, от чего зависит ставка по кредиту, рассмотрим более подробно.

Тип кредита и его назначение

От этого аспекта прямо зависит то, насколько высокой будет ставка по кредиту. Как уже было отмечено выше, она ранжируется и от степени риска в конкретной программе.

Ипотечные программы. Минимальный риск и предельно доступная ставка порядка 11-14%. В случае проблем с выплатой банк получит обратно залоговый объект и покроет убытки.
Целевые кредиты на открытие или развитие бизнеса. Риск более высок, но такой формат все равно привлекателен для банка. Выдается под 13-16%.
Программы автокредитования с залогом в виде купленного транспортного средства. Средняя ставка по рынку 14-17%.
Потребительские кредиты без обеспечения – высокий риск не возврата и минимум времени на проверку заемщика. Компенсируется ставкой 2—30%.
Кредитные карты и экспресс-займы, получить которые можно в каждой торговой точки, имея при себе только паспорт. Ставка увеличивается до 60% годовых, поскольку банк вообще не выполняет оценку платежеспособности клиента.

Таким образом есть прямая зависимость – чем больше требований к получателю, тем более низкой может быть ставка и наоборот. Чем меньше документов заемщик предоставляет, тем больше риски и выше ставка.

Обеспечение в сделке и привлечение поручителя

В роли гаранта в сделке может использоваться поручитель или созаемщик.

Поручителя привлекать выгодно хотя бы по той причине, что учитывается совокупный доход поручителя и заемщика, так что можно претендовать на более крупную сумму и низкую ставку.

Созаемщик привлекается при ипотечном кредитовании. Также в этом случае в роли обеспечения выступает сам недвижимый объект. В случае проблем с выплатой задолженности залог будет реализован, за счет этого погасится долг.

Интересная статья: Лучшие дебетовые карты в 2021 году с кэшбэком

Куплена страховка

Программы страхования в банках могут быть разные:

Жизни и здоровья заёмщика.
От риска потери работы.
Имущества от краха, потери или повреждения.

В ряде случаев оформление позволяет снизить ставку на 1-2%, но все равно выплаты по кредиту со страховкой могут достаточно ощутимо бить по бюджету. Поэтому выбирать страховщика надо с умом.

Кредитная история заёмщика

Ключевой аспект, от которого зависят условия кредитования в целом. Самые низкие процентные ставки доступны таким категориям клиентов:

Получающим пенсию или заработную плату на карту в этом же банке, куда обращаются за получением кредита.
Постоянные клиенты банка, которые активно пользуются его услугами или имеют успешно выплаченные в этом банке кредиты.

Вопреки устоявшемуся мнению, если кредитного досье у клиента нет вовсе – это не характеризует его как достаточно платежеспособного. Такому клиенту в банке предложат высокую ставку.

Готовый пакет документов

Чем больше сведений о себе, трудовой занятости, величине заработной платы и наличии дополнительных источников дохода предоставит заемщик, тем более лояльным будет к нему отношение банка.

При этом в зависимости от пакета документов может меняться процентная ставка.

Например, доход можно подтвердить с помощью 2-НДФЛ, справки по форме банка или выписки со счета, а также просто со слов клиента. Во всех этих случаях ставка будет разной. Чем меньше документов, тем она больше.

Единственный доступный вариант как уменьшить процентную ставку – показатель себя максимально надежным. Привести поручителя, предоставить залог, подготовить полный пакет документов и всегда вносить платежи по договору в срок.