Переменная и фиксированная ставка — что лучше и что выгоднее?

Когда заключается договор между банком и клиентом по кредиту, ипотеке или даже банковскому вкладу, то обычно, всегда фиксированная ставка, но иногда бывает, что ставка меняется во время действия договора, поэтому такая ставка называет переменная или фиксированная.

Содержание

Виды процентных ставок
Что выгоднее клиенту?
Плавающие и переменные ставки в российских банках

Виды процентных ставок

Способы начисления процентов бывают абсолютно разными, бывают дифференцированные платежами, а можно аннуитетные.При дифференцированных платежах размер выплат будет уменьшаться с каждым разом, а при втором случае платежи будут одного размера.

По вкладу могут сделать также плавающую ставку, таким образом банк первые месяца может начислять маленький процент по вкладу, а в последние месяцы начислять большую часть от процентов, что часто вводит в заблуждение вкладчиков. Также могут отличаться и схемы начисления процентов:

фиксированная процентная ставка: означает что ставка зафиксирована и не может менять весь срок вашего договора. Если заемщик взял кредит под 15% на 5 лет с фиксированная ставкой, то все 5 лет он будет платить 15% годовых, если не получится раньше закрыть кредит или провести его рефинансирование;
плавающая процентная ставка: в случае такой процентной ставки, в договор вписывают формулу по которой ставка будет рассчитываться, как пример ключевая ставка + 4%. Следовательно ставка по кредиту будет меняться, когда ключевая ставка будет изменена;
переменная процентная ставка: при такой схеме ставка фиксируется не на весь срок договора, а только на часть срока, затем после того как часть срока прошла, ставка изменится. Ставка может как упасть, так и подняться;

Переменная процентная ставка была зафиксирована как удачный выбор для семейной ипотеки. Условия были следующие — первые несколько лет, вы платите 6% по льготной семейной ипотеке, затем ставка поднимается на ставку: ключевая ставка+2%. Но к сожалению такая схема не прижилась и многие отказались от таких займов.

потребительские и ипотечные кредиты, по которым ставка поднимается после того, как клиент отказывается от страховки. Например ставка была 8%, после отказа от страховки ставка стала 9%;
ипотека с субсидированием от застройщика: вначале банк или застройщик на первый год или более длительный срок предлагает ставка под низкий процент, например под 0,1%, затем ставка станет стандартной.

Часто плавающую и меняющую банки предоставляют для бизнеса, так как не хотят рисковать средства и ставка часто меняется при изменении финансового фона.

Полезная статья: Платежный стикер от Сбербанка для оплаты SberPay.

Что выгоднее клиенту?

При выборе фиксированной или плавающей ставки не так просто сделать правильный выбор, вы должны будете самостоятельно подсчитать, что для вас будет выгоднее. Если процентная ставка по кредиту привязана к ключевой, есть риск резкого удорожания кредита в случае ее повышения. Это случалось уже дважды – в декабре 2014 года ЦБ РФ поднял ставку до 17% годовых, а 28 февраля 2022-го – до 20% годовых.

Хотя в 2020 году была снижена ключевая ставка и составляла 4,25%, следовательно заемщик бы платил меньше в итоге.

Самый главный и понятный плюс фиксированной ставки — это ясность, клиент знает размер платежа, откладывает деньги и не ждет никаких сюрпризов. Клиент заранее планирует свои доходы и расходы, займ с плавающей ставкой всегда это большой риск.

Плавающие и переменные ставки в российских банках

В начале 2021 году Глава ЦБ Эливара Набиулина серьезно раскритиковала ставки по кредитам с плавающей ставкой. Дело в том, что многие россияне не могут рассчитать свои силы и попадают в кредитную кабалу, не справляясь с их финансовой нагрузкой.

Позже был разработан закон, согласно которому нельзя выдавать займы с плавающей ставкой на слишком короткий и на слишком длинный срок. Затем ЦБ все таки смягчил политику и разрешил выдавать кредиты с плавающей ставкой но только квалифицированным клиентам, под большие суммы и тем кто подтвердил как работает плавающий процент.

Сейчас банки в основном не выдают кредиты под плавающий процент, а выдают кредиты индивидуально под каждого клиента, то есть он защищает себя от рисков не возврата долга.