Поручительство по кредиту или ипотеки: как оформить, кто может быть поручителем?

Сейчас стать поручителем, это не просто подписать пару документов. Это серьезное осознанное решение, которое может повлечь за собой в том числе и материальную ответственность. Что нужно знать, чтобы избежать санкций и ответственности со стороны банков.

Содержание

Что такое поручительство?
Кто такой поручитель по кредиту?
Нормативная база
Разница между созаёмщиком и поручителем
Отличие поручительства от других видов обременения
Кто может выступать поручителем?
Как оформляется поручительство по кредиту?
Какие документы вам потребуются?
Ответственность у поручителя
Заемщик перестал платить
Что делать если заемщик умер?
Как переходит право кредитора к поручителю?
Поручитель может ли отказаться от поручительства по кредиту?
Прекращение поручительства по кредиту

Что такое поручительство?

Поручительство — это способ обеспечить исполнения обязательств лицом или группой лиц, где одно лицо (поручитель) обязуется отдать долг если другое лицо (должник) не сможет погасить свой долг.

Банк при выдаче займов в первую очередь хочет обезопасить себя и свои деньги, поэтому страхуется со всех сторон, чтобы вернуть свои деньги с хорошими процентами. Но бывает, когда займ действительно большой, например как в случае ипотеки, тогда чем больше поручителей тем лучше!

Банк в принципе может в любой момент потребовать предъявить поручителя, например ему не нравится ваша Кредитная История или вы первый раз в жизни берете кредит.

Иногда поручительство может потребоваться при:

строительные и монтажные работы;
передача ценных вещей;
оказание услуг.

Кто такой поручитель по кредиту?

Поручитель — это человек, который не просто на словах, но и на деле готов нести ответственность вместо него. То есть если заемщик берет кредит и не может с ним рассчитаться, то поручитель должен будет помочь с оплатой долга в банке. Тем более вернуть нужно будет не только долг, но и процент и штрафы за просрочку.

Самое частое поручительство бывает при оформлении ипотеки, чаще всего супруг или супруга выступают поручителями. Также по закону банк не против, чтобы поручителей было несколько, тогда риски меньше и все поручители разделят между собой ответственность.

Один человек может быть поручителем сразу у несколько заемщиков, если его финансовое положение позволяет это. Неважно в скольких местах вы поручитель, если сможете помочь сразу по нескольким займам.

Нормативная база

Все основные положения, связанные с поручительством, прописаны в гл. 5 ГК РФ:

ст. 361 – когда и как возникает поручительство;
ст. 362 – в какой форме составляется договор поручительства;
ст. 363 – какую ответственность несет поручитель;
ст. 364 – как поручитель может возражать против требования кредитора;
ст. 365 – какие права получает поручитель, исполнив обязательства должника;
ст. 366 – как стороны извещают друг друга;
ст. 367 – как прекращается действие поручительства.

Разница между созаёмщиком и поручителем

У поручителя и созаёмщика абсолютно разные цели. Созаемщик — это такой же как заемщик для банка, как и обладатель кредита. Поручитель — это гарант того, что деньги банк получит в любом случае.

В случае, если есть и созаемщик и поручитель, сначала деньги банк будет требовать с созаемщика и уже в самом конце с поручителя.

Отличие поручительства от других видов обременения

Поручение. Это когда человек становится поверенным в каком то деле, ему дают совершить какое то действие, например договор подписать. При этом поверенный не отвечает ни за что как созаемщик.
Залог. Здесь гарантом возврата становится не человек, а конкретная вещь: автомобиль, дом, квартира.
Независимая гарантия. Суть такая же, как и у поручителя, только в роли гаранта может выступать только коммерческая организация (например, кредитная). Она обязуется передать заказчику необходимую сумму, если этого не сделает поставщик.
Делькредере. Это гарантия проведения сделки, по продаже услуги или вещи. Даже если исполнитель не справляется с задачей, то заказчик все равно получается то что заказал.

Кто может выступать поручителем?

Практически любой человек может стать поручителем, для банка главное чтобы поручитель отвечал его критериям, а главное его финансовым критериям.

российское гражданство и наличие регистрации (иногда – только в регионе присутствия банка);
возраст – минимум 18 лет, максимум – 65-70 лет на момент погашения кредита;
официальное трудоустройство;
положительная кредитная история.

Банк обычно проверяет поручителя, его доходы, а также расходы. Кредиты и кредитные карты поручителя банк без проблем сможет пробить и посмотреть вашу финансовую нагрузку.

Как оформляется поручительство по кредиту?

Поручитель должен заключить отдельный специальный договор с банком.

Если вам звонят с банка и пытаются подтвердить данные которые указал заемщик — это не является поручительством и вы можете спокойно давать информацию, отвечать за выданный кредит вы никак не будете.

Какие документы вам потребуются?

Письменное заявление, в котором указывается согласие быть поручителем – его обычно готовит банк в общем пакете документов с договором.
Оригинал паспорта и копия всех без исключения страниц.
Копию всех страниц трудовой книжки, которую нужно предварительно заверить в бухгалтерии по месту работы.
Справку о доходах, которую также можно получить на работе. Сейчас вместо этой справки банки готовы принимать выписку с Госуслуг – она тоже подтверждает трудоустройство и доходы.

Ответственность у поручителя

Ответственность у поручителя точно такая же как и заемщика перед банком. Платить поручитель будет, если только заемщик совсем не имеет возможности гасить свой собственный долг.

Советуем статью: Отличие целевых займов от обычных кредитов: условия и особенности.

Заемщик перестал платить

Если заемщик перестает вносить платежи, то поручитель должен будет взять на себя оплату этого кредита. Всего подразумевается два вида ответственности:

Солидарная ответственность. Это когда долг взимается с поручителя, если основной заемщик перестает платить. Банк даже не будет пытаться взыскать долг с заемщика, а сразу перекинет обязательства на поручителя, вместе с просрочками и штрафами.
Субсидарная ответственность. Поручитель будет нести ответственность только в том случае, если взыскать долг с заемщика невозможно. Поручитель должен будет платить только по решению суда и должен будет отдавать основную часть долга без процентов.

Что делать если заемщик умер?

Если заемщик умер, то долг как показывает практика не аннулируются, а переходит по наследству. Кредит делится между всеми наследниками и обязательства по нему. При этом банк заключает новый договор с должником. Поручитель при этом остается старый.

Бывает так, что наследник долга рефинансирует это долговое бремя в другом банке, тогда поручитель уже не действует в новом договоре, так как это уже совсем другой займ и договор.

Как переходит право кредитора к поручителю?

Неприятный момент заключается в том, что если заемщик перестает платить кредит за какое то имущество, автомобиль или квартиру, то поручитель который выплатил долг банку не будет являться владельцем этого имущества. По закону он как бы помог человеку за которого ручался и все.

Есть вариант, что после того как вы выплатили долг за заемщика, вы можете подать в суд на заемщика на возмещение убытков и тогда возможно банк через суд наложит арест на его имущество, если оно имеется и вернет вам ваши потраченные средства.

Поручитель может ли отказаться от поручительства по кредиту?

Чтобы расторгнуть это обязательство у вас должны быть веские аргументы.

Банкротство поручителя.
Банк передал кредит третьей стороне, например, коллекторскому агентству.
Кредитор (банк) изменил договор и не в лучшую сторону для заемщика. Например, увеличил срок или процентную ставку.
Договор признан недействительным. Редкий случай, когда поручителем назначили человека без его согласия.

Прекращение поручительства по кредиту

Кроме того чтобы юридически разорвать договор и свои обязательства, также вы можете просто погасить кредит или даже часть договора. Дело в том, что вы можете так составить договор, что являетесь поручителем, пока не пройдет какой то период или пока заемщик не выплатит часть долга.