Что такое долговая нагрузка, для чего нужен показатель и как он рассчитывается

Ежегодно спрос на потребительские кредиты увеличивается, тогда как платёжеспособность заемщиков снижается.

Виной тому инфляция и кризис в стране, в результате которых у населения доходы растут медленнее, тогда как для комфортного проживания и удовлетворения потребительских потребностей требуется больше денег. В результате граждане прибегают к услугам получения кредита в банке.

В процессе выдачи заемных средств в первую очередь банк учитывает платёжеспособность человека – то, сумеет ли он выплатить часть долга или всю сумму в указанные сроки.

Во избежание риска невозврата проверяется платёжеспособность заявителя, могут привлекаться поручители или созаемщики. В процессе в обязательном порядке рассчитывается показатель долговой нагрузки заемщика. Практика показывает, что чем он выше, тем больше вероятность, что в очередном займе клиенту будет отказано.

В подобной ситуации кредитор может прибегнуть к другим вариантам: повысить для заявителя процентную ставку, уменьшить доступную сумму кредита, потребовать ликвидное обеспечение, привлечение поручителя или созаемщика.

Содержание

Что принято понимать под показателем долговой нагрузки?
Как ПДН относится к полной стоимости кредита?
Что учитывается в сумму ежемесячного дохода?
Средний пример расчётов
Влияет ли долговая нагрузка на условия кредитной программы?
Оптимальный размер долговой нагрузки
Можно ли снизить нагрузку на бюджет при получении кредитов?

Что принято понимать под показателем долговой нагрузки?

Показатель долговой нагрузки заемщика в банке – это соотношение всех платежей и обязательств по кредитным договорам к текущему размеру ежемесячного дохода человека.

По инициативе Центробанка с 2019 года оценка закредитованности заемщика при его обращении за очередным займом считается обязательной не только для банков, но и для всех типов кредитных организаций, включая кооперативы, ломбарды и микрофинансовые компании.

Это решает сразу две задачи – кредиторы минимизируют риски невозврата, а клиенты избегают сложной материальной ситуации, попадания в долговую яму и банкротства.

Показатель ПДН высчитывается не только при выдаче кредита, а и при обращении за реструктуризацией или получении кредитной карты. Если он будет выше допустимой нормы, применяются специальные коэффициенты риска, от чего зависит процентная ставка по договору.

Лишь в ряде случаев показатель долговой нагрузки не играет ключевую роль:

Займ выдается на сумму до 10 000 руб.
Речь идёт о льготных кредитах на образование.
Если клиент решил воспользоваться военной ипотекой с поддержкой.
При оформлении ипотечных каникул или реструктуризации, что должно помочь заемщику справиться с ежемесячной долговой нагрузкой.

Как ПДН относится к полной стоимости кредита?

Полная стоимость кредита – это не только тело займа, а и все дополнительные платежи, которые понесёт клиент в процессе пользования деньгами. Это проценты, комиссии за обслуживание счёта и выдачу средств, а также прочие услуги, что связаны с выдачей денег.

В этом случае соотношение с полной стоимостью кредита рассчитывается по следующий формуле:

ПДН = / средний месячный доход.

По какому принципу рассчитывается кредитная нагрузка на заемщика

Отдельные банки могут практиковать разный порядок расчёта кредитной нагрузки в зависимости от индивидуальных правил. Есть несколько вариантов:

Общую сумму нагрузки за календарный месяц делят на общий доход семьи за этот же период времени. Получившийся результат не должен быть больше 50%. Например, семейный бюджет равен 45 000 руб., 10 000 руб. необходимо отдавать по кредиту, ПДН равен 22,2%. Такому заемщику кредит одобрят.
При расчётах используются все траты семьи, включая те, что идут на оплату коммуналки, покупку продуктов питания, проезд и прочее. Метод практически не используется, поскольку даже сами заемщики не всегда могут точно сказать, какая сумма уходит ежемесячно на содержание семьи.
Когда в качестве основы для расчётов используется прожиточный минимум, что установлен для отдельного региона. Его умножают на количество членов семьи, например, в Москве это 18 714 руб. на взрослого трудоспособного человека. Если семья состоит из двух взрослых людей, цифра умножается на 2, затем из неё вычитают сумму ежемесячных выплат по кредиту.

Если у человека остается достаточно денег на жизнь, с высокой долей вероятности займ для него одобрят. Чаще всего практикуется именно последний вариант расчёта, согласно которому ПДН не должен быть выше 30% на семью.

Что учитывается в сумму ежемесячного дохода?

Заработная плата всех членов семьи, дополнительные заработки, пособия и пенсии.
Прибыль от акций, дивиденды, проценты по депозитам.
Доходы от предпринимательской деятельности или работы самозанятым.
Арендные платежи, по которым можно предоставить отчётные документы.

Указанные источники дохода считаются за минусом всех налоговых взносов.

В категорию ежемесячных кредитных обязательств учитывают следующее:

Непогашенные обязательства по всем кредитам и микрозаймам.
Кредитные договора, по которым заемщик поступает созаемщиком или поручителем.
Действующие лимиты по кредиткам.

В учёт берутся не только суммы имеющихся кредитов, но и размер того кредита, который клиент планирует получить сейчас. Общепринятый максимальный срок расчёта этого показателя – 5 лет или 60 месяцев. Даже если планируемый кредит, например, ипотека, выдается на более длительный период, ПДН считается все равно не более чем за 5 лет.

Не только долговая нагрузка, а и текущий кредитный рейтинг клиента имеют значение при получении нового кредита. Если потенциальный заемщик ранее регулярно допускал просрочки и его кредитный рейтинг испорчен, вероятность получить новый займ на выгодных условиях минимальная.

Интересный материал: Льготный кредит на на благоустройство дома в сельской местности.

Средний пример расчётов

У семьи из трёх человек есть несколько категорий доходов – заработная плата жены 30 000 руб., доход от предпринимательской деятельности мужа 40 000 руб. и стипендия сына равна 6000 руб. Общий доход семьи в месяц составляет 76 000 руб., из которых вычитаются:

15 000 руб. по предполагаемому кредиту, который планирует получить муж.
2000 руб. по кредитной карте жены.
ранее оформленному кредиту на автомобиль – 20 000 руб.

Итого в сумме на обслуживание кредитов семья тратит 37 000 руб.

Есть несколько вариантов расчёта ПДН:

Когда показатель считается на базе суммы доходов всех членов семьи. Согласно формуле, ПДН равен 48,6%, долговая нагрузка на семью довольно низкая, поэтому вероятность одобрения нового кредита высокая.
Если банк будет рассчитывать показатель на основании суммарных трат семьи на протяжении месяца. Потенциальному заемщику придётся подготовить исчерпывающий список, в котором отразить все категории расходов и прописать, сколько денег отнимает каждая из статей бюджета. Описать необходимо не только крупные платежи типа оплаты коммунальных услуг, а и прочие нужды с учётом того, что за несколько месяцев они могут меняться. Поэтому чаще всего банки не практикуют такой способ, а прибегают к обычной формуле.
Для выполнения расчётов по третьему методу с учётом прожиточного минимума, необходимо учесть регион проживания заемщика, количество членов семьи и взять установленный законодательно уровень прожиточного минимума.

Влияет ли долговая нагрузка на условия кредитной программы?

Влияние показателя на условия кредита прямое – если ПДН высокий, получить новый кредит проблематично. Воспользоваться новым займом удастся только на менее выгодных условиях, с повышенной процентной ставкой или необходимостью привлечь созаемщика.

Также банк может предложить оформить в качестве обеспечения недвижимости, автомобиль или любое другое ликвидное имущество.

Оптимальный размер долговой нагрузки

Какой должен быть ПДН для получения займа, решает банк. В зависимости от используемых схем расчёта в среднем берётся показатель на уровне 50%.

Если же в качестве базы используется величина прожиточного минимума, максимально возможный ПДН понижается до 30%.

Можно ли снизить нагрузку на бюджет при получении кредитов?

Есть некоторые способы снижения кредитной нагрузки, к которым могут прибегнуть заемщики в разных жизненных ситуациях:

Рефинансирование, позволяющее уменьшить размер ежемесячных платежей. Суть программы заключается в том, что клиент оформляет кредит в этом же или другом банке под меньшую процентную ставку.
Реструктуризация. В этом случае достичь уменьшения ежемесячного платежа можно за счёт увеличения периода действия договора. Формируется новый график выплаты задолженности, согласно которому размер платежа будет ниже и нагрузка на семью заемщика меньше.
Отказ от кредитных карт с крупным кредитным лимитом. Чем больше кредиток лежит в семье, даже при условии, что ими никто не пользуется, тем выше будет считаться показатель ПДН. Поэтому оставить рекомендовано одну основную карту или вовсе отказаться от её использования.
Объединение нескольких займов в один. Этот вариант позволяет клиентам объединить несколько задолженностей по кредиту в одну, тем самым избавившись от необходимости вносить сразу несколько платежей и путаться в их датах. Лучше всего в этом случае искать предложение со сниженной процентной ставкой, что позволит уменьшить размер ежемесячного платежа.

Есть и другие варианты, например, поиск дополнительного источника дохода, трудоустройство на более высокооплачиваемую должность, привлечение в сделке созаемщика или поручителя, а также предоставление обеспечения. Тем самым банк получит дополнительные гарантии и сможет предложить клиенту более выгодные условия.

Также стоит помнить о том, что сниженные ставки по кредитам доступны для зарплатных клиентов, а также тех, кто уже пользуется другими продуктами банка, например, картами или депозитами.