Ипотека - что делать если снизился доход?

Ипотека – это не просто долг перед банком и заложенная квартира, это долгосрочные отношения с кредитной организацией. Чаще всего ипотеку берут на 15, 20 и 30 лет в зависимости от суммы.

За это время могут произойти самые разные ситуации, в том числе потеря работы. При утрате постоянного дохода можно не только сохранить жилье, но и остаться с банком в хороших отношениях.

За те годы, что человек выплачивает ипотеку, могут возникать различные непредвиденные обстоятельства, например, болезнь, потеря работы, ухудшение финансового положения.

Многие считают, что ситуация совсем безвыходная и начинают скрываться от представителей банка, что делать категорически нельзя. С кредитной организацией можно договориться, ведь она заинтересована в выплате долга. Есть несколько вариантов, что делать с ипотекой, если потерял доход, о каждом из которых подробно будет рассказано ниже.

Содержание

Кредитные каникулы
Страховка
Реструктуризация
Переуступка, аренда или продажа прав
Банкротство
Превентивные меры
Итоги

Кредитные каникулы

В некоторых случаях банк может предоставить определенный срок, в течение которого заемщик получает право вносить платежи по сниженной ставке или не делать и вовсе.

Это хороший вариант, как выйти из ситуации, ведь при этом штрафы и иные санкции не применяются.

Кредитные каникулы всегда отражаются в кредитной истории, но не смогут испортить ее. Наоборот, это говорит о том, что человек ответственно подошел к проблеме и известил банк.

Подобная отсрочка может предоставляться только единожды по одному договору от 1 месяца до полугода. Для этого необходимо заполнить заявление установленного образца. Кредитные каникулы могут быть предоставлены при наличии следующих условий:

Снижение на 30% и более официального дохода.
Отсутствие иных ипотечных каникул.

Отсрочка применяется и для людей, оказавшихся в трудной жизненной ситуации или для тех, кто брал ипотеку для приобретения единственного жилья. При этом сумма ипотеки не может превышать 15 миллионов рублей.Воспользоваться кредитными каникулами могут и те, у кого ежемесячный платеж составляет от 50% и выше от официального дохода.

Банк идет навстречу тем, у кого есть несовершеннолетние дети или родственники, утратившие здоровье и являющиеся нетрудоспособными.

В этом случае условиями предоставления каникул являются снижение дохода на 20% и больше, при ежемесячных платежах, составляющих 40% от дохода.

В тех случаях, когда кредитные каникулы не спасли ситуацию, жилье модно продать с согласия банка.

Советуем материал: Для чего нужен чип на банковской карте?

Страховка

Когда оформляется ипотечный кредит, сотрудник кредитной организации предлагает оформить и страховку на случай потери дохода. Это фиксированная сумма, которая позволит на некоторое время обеспечить ежемесячные выплаты в некотором объеме.

Страховыми являются только случаи, когда человек попал под сокращение или организация была ликвидирована.

Страховка не покроет платежи по ипотеке, если заемщик уволился по собственному желанию. Поэтому перед подписанием договора важно изучить его. Есть и другие варианты, как выйти из ситуации, не лишившись жилья и не попадая в категорию неплательщиков.

Реструктуризация

Данная услуга предполагает увеличение срока кредитования за счет изменения процентов по выплатам.

Это позволяет облегчить выплаты по ипотеке, например, изменить график внесения ежемесячных платежей. Изменение процентов или графика позволит уменьшить ежемесячный платеж, что облегчает погашение долга.

Переуступка, аренда или продажа прав

Кредитные организации при потере заемщиком работы могут предлагать переуступку или продажу прав на ипотечное жилье.

Это позволит заемщику продать квартиру с согласия банка и приобрести более дешевую. В результате измениться график платежей, сумма основного долга, процентная ставка. Но чаще всего покупатели с подозрением относятся к такому жилью.

Продать можно не только квартиру, находящуюся в ипотеке, но и сам долг. Это называется переуступка прав, но такая услуга обычно не пользуется популярностью.

Еще один вариант, что делать с ипотекой, если снизился доход – с согласия банка квартиру можно будет сдать в аренду. При этом снимать жилье по более выгодной цене.

При возникновении сложной ситуации, например, потере работы, необходимо сразу обратиться в банк с документами, подтверждающими изменение уровня доходов. Кредитная организация обязательно пойдет навстречу, так как в их интересах, чтобы долг вернули, а обращения в суд отнимают не только время, но и финансы.

Банк хоть и не обязан идти навстречу, но заемщик платит проценты за использование денежных средств. И, чем дольше выплачивается ипотека, тем больше получит кредитная организация.

Разрыв договора означает работу в убыток. Поэтому всегда стоит сделать попытку договориться на выгодных для обеих сторон условиях.

Банкротство

Это крайняя мера, на которую стоит пойти. При этом сохранить ипотечную квартиру будет невозможно даже в том случае, если в ней прописаны дети до 18 лет.

Подобная процедура позволяет заморозит все проценты по долгу. При этом должник остается не только без жилья, но и с настолько испорченной кредитной историей, что ни один банк больше не даст кредит.

Превентивные меры

Чтобы обезопасить себя от подобных ситуаций, когда платить за ипотеку нечем, можно заранее снизить ежемесячный платеж.

Самым популярным методом является рефинансирование. Для этого потребуется взять кредит в другом банке по более низким процентам и направить его на погашение ипотеки. В результате уменьшается размер платежей.

Также можно воспользоваться досрочным погашением, если появился дополнительный доход. Это позволяет снизить процентную ставку и уменьшить платеж.

Для многодетных семей существует государственная программа, по которой можно получить единовременную выплату в размере 450 тысяч рублей и направить ее на погашение задолженности по ипотеке.

Также есть возможность использовать для этих целей материнский капитал. Такая сумма позволит существенно снизить долговую нагрузку, уменьшить платеж и срок кредитования.

Итоги

Если снизился доход, есть несколько вариантов, что делать с ипотекой: взять отсрочку, реструктуризацию или рефинансировать задолженность. Банк пойдет навстречу, если не было других просрочек по ипотеке и предложит оптимальный вариант, как выйти из ситуации.